如何緩解小微企業(yè)融資難，助推小微企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)中求進，是擺在政府和金融部門面前的重要課題。近年來，金融支持小微企業(yè)發(fā)展的措施越來越多，力度逐步增強，受惠面有所擴大。但近期的專題調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資服務(wù)仍然有一些障礙。

    金融支持小微企業(yè)的障礙因素

    （一）有效抵押物缺乏。據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)很難為貸款提供有效抵押物，即便提供抵押物也多為企業(yè)廠房、設(shè)備等，抵押物變現(xiàn)價值低，變現(xiàn)能力差，缺少有效抵押物是小微企業(yè)向銀行申請貸款而未能獲批的主要原因。對渭南市某大型銀行小微企業(yè)信貸部門調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受整體規(guī)劃制約，許多小微企業(yè)所占土地大部分為租賃土地或集體土地，雖然有房產(chǎn)證，但不符合相關(guān)貸款抵押條件，無法辦理該行房地產(chǎn)抵押貸款、網(wǎng)貸通等業(yè)務(wù)；即使有兩證，業(yè)務(wù)辦理中評估和登記費用較高，在一定程度上也制約了企業(yè)正常的融資。

    （二）小微企業(yè)管理不規(guī)范。小微企業(yè)多以產(chǎn)品粗加工及低附加值為主，缺乏核心競爭力，抗風(fēng)險能力弱，管理模式主要實行個人化或家族式管理，管理不夠規(guī)范，經(jīng)營透明度較低，財務(wù)制度不夠健全，缺乏財務(wù)審計部門承認的財務(wù)報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄。據(jù)農(nóng)行信貸部門的調(diào)查，現(xiàn)行的信貸審批程序要求小微企業(yè)提供準(zhǔn)確的財務(wù)報表，但在實際操作中，許多企業(yè)財務(wù)報表不準(zhǔn)確或與提供給工商、稅務(wù)部門的報表不一致，既影響了企業(yè)信用評價，又增大了融資難度。

    （三）小企業(yè)信用意識較弱。小微企業(yè)的信用意識相對較弱，金融參與意識較差，特別是在經(jīng)營中遇到風(fēng)險后，對于貸款到期償還的意愿有限。為了避免或降低信貸風(fēng)險，銀行機構(gòu)對小微企業(yè)信貸投放較為謹慎，抵押擔(dān)保條件較為嚴(yán)格。而且小微企業(yè)融資利率較高，貸款一般執(zhí)行同檔期基準(zhǔn)利率上浮30%-80%，而對大中型企業(yè)貸款利率一般為上浮30%以內(nèi)。

    （四）小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不完整。缺少大集團及核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)帶動，龍頭企業(yè)的帶動作用發(fā)揮不夠，具有規(guī)模效應(yīng)、利潤附加值高的企業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)鏈條不完整，銀行無法圍繞核心企業(yè)對上下游企業(yè)進行統(tǒng)一的信貸支持，只能逐戶扶持，發(fā)展速度受到限制。

    （五）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩。據(jù)調(diào)查，近年來融資性擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展緩慢，受資本規(guī)模的限制，放大倍數(shù)多為3-5倍，擔(dān)保能力不強，部分擔(dān)保機構(gòu)由于不能和銀行形成共擔(dān)機制，缺乏擔(dān)保的風(fēng)險分散和補償機制，無法發(fā)揮擔(dān)保資金的放大效應(yīng)，業(yè)務(wù)運作效率普遍不高。而且擔(dān)保機構(gòu)在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)中費率普遍較高，一般都在3%-5%之間，多在辦理業(yè)務(wù)時提前收取，且增加一些人為的反擔(dān)保措施，導(dǎo)致企業(yè)實際可用資金減少，加大小微企業(yè)融資財務(wù)成本。

    政策建議

    （一）政府及監(jiān)管部門要努力營造小微企業(yè)良好融資環(huán)境。一是要加強社會信用擔(dān)保體系建設(shè)。財力允許的情況下，設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展基金、擔(dān)保基金、融資風(fēng)險補償基金，激發(fā)銀行支持小微企業(yè)的積極性。加強小微企業(yè)信息監(jiān)測分析，推動建立小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，加快網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通建設(shè)，將小微企業(yè)納入央行宏觀經(jīng)濟金融監(jiān)測分析體系，及時向商業(yè)銀行做出必要的信息和風(fēng)險提示。二是要建立健全金融債權(quán)的維權(quán)機制。企業(yè)主管部門、工商、稅務(wù)等部門要加強信用企業(yè)名單的溝通，建立小企業(yè)違約信息通報機制，實施“黑名單”制度，對逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)進行聯(lián)合制裁，司法部門要加大對不良貸款的懲治力度，維護銀行合法權(quán)益，營造良好的融資環(huán)境。三是人民銀行要充分發(fā)揮貨幣政策工具的引導(dǎo)和支持作用。積極發(fā)放支小再貸款，優(yōu)先辦理小微企業(yè)商業(yè)匯票再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，深入開展小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估工作，引導(dǎo)和支持金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸投入。四是要落實監(jiān)管優(yōu)惠政策。積極推進機構(gòu)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計量以及不良貸款容忍度等方面的監(jiān)管政策“落地”，優(yōu)先支持對小型微型企業(yè)金融服務(wù)良好的銀行業(yè)金融機構(gòu)增設(shè)分支機構(gòu)、發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項金融債，對符合條件的銀行機構(gòu)的資本充足率和存貸比指標(biāo)實行差異化考核，適當(dāng)放寬對小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度，適當(dāng)提高貸款核銷金額。

    （二）金融機構(gòu)要努力改進小微企業(yè)金融服務(wù)。一要加大組織機構(gòu)創(chuàng)新，構(gòu)建多層次的小微企業(yè)融資服務(wù)體系。大型銀行要進一步向下延伸服務(wù)網(wǎng)點，切實做到單獨統(tǒng)計和調(diào)控，完善評審機制，使專營機構(gòu)充分發(fā)揮作用，實現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的針對性服務(wù)。中小銀行要準(zhǔn)確把握“立足地方、服務(wù)中小”的市場定位，把支持地方經(jīng)濟發(fā)展，支持中小企業(yè)、私人企業(yè)以及個體工商戶作為工作重點，努力打造自身“服務(wù)中小企業(yè)”品牌。要在加強監(jiān)管、風(fēng)險可控的前提下,適當(dāng)放開市場準(zhǔn)入，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織穩(wěn)步發(fā)展。二要加快小微企業(yè)融資工具和產(chǎn)品創(chuàng)新，探索發(fā)展多元化的小微企業(yè)融資路徑。要對小微企業(yè)發(fā)行債務(wù)融資工具提供綠色通道，引導(dǎo)符合條件的小微企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合債或中小企業(yè)集合票據(jù)。要探索擴展抵押和擔(dān)保品范圍，推動動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、林權(quán)、保函、出口退稅池等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展保理、福費廷、票據(jù)貼現(xiàn)、供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品。要創(chuàng)新符合小微企業(yè)需求特點的保險產(chǎn)品。推動科技保險發(fā)展，發(fā)展信用保險和短期抵押貸款保證保險等新型保險產(chǎn)品。三要繼續(xù)改進對小微企業(yè)的信貸管理模式，對小微企業(yè)設(shè)立獨立的信貸準(zhǔn)入和審批標(biāo)準(zhǔn)，壓縮小微企業(yè)貸款審批流程，切實提升貸款審批效率。

    （三）小微企業(yè)要加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，增強信用意識，提升融資能力。一要著力建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，全面提高內(nèi)部管理水平、市場應(yīng)變能力和技術(shù)創(chuàng)新能力；不斷規(guī)范財務(wù)管理，健全財務(wù)制度，為投資者提供客觀準(zhǔn)確的財務(wù)信息，增加信息透明度；二要正確處理生產(chǎn)經(jīng)營中發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，建立起籌措有方、使用有效、償還有信的資金營運新體制；三要建立適應(yīng)市場競爭需要的、具有自我積累能力的企業(yè)制度，積極培育自我積累能力，增強自身擔(dān)保能力，提高融資水平。