近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），全面加強(qiáng)賬戶管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)犯罪。通知要求自12月1日起，個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，可向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。與此同時(shí)，同一人在同一銀行只能開一個(gè)I類戶，并且在三個(gè)月內(nèi)同行異地存取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。

個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶

為有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為，通知明確規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。央行表示，此舉旨在保護(hù)資金安全。此次通知主要對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范，個(gè)人在12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響。

為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，降低居民轉(zhuǎn)賬成本，通知明確，銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自通知發(fā)布之日，也就是9月30日起，三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

央行對(duì)支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)的個(gè)人支付賬戶也進(jìn)行了約束。與對(duì)銀行要求類似，自12月1日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)全功能支付賬戶。要求支付機(jī)構(gòu)自12月1日起，開立賬戶應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶，主要來源于直接購(gòu)買個(gè)人開立的銀行賬戶，誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶；或者利用買到的居民身份證，偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構(gòu)代理關(guān)系，到銀行開戶或者在網(wǎng)上開立支付賬戶。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個(gè)人開戶數(shù)量過多既造成個(gè)人對(duì)賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患。

轉(zhuǎn)賬方式調(diào)整為三種

實(shí)時(shí)到賬讓單位和個(gè)人享受高效、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，也為違法犯罪分子快速轉(zhuǎn)移資金提供了可乘之機(jī)。

通知明確，自12月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過ATM轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過ATM向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機(jī)的英文界面中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。此舉為既保證單位和個(gè)人正常資金轉(zhuǎn)賬需求，又最大限度地保障單位和個(gè)人資金安全。

同時(shí)，通知規(guī)定，自12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。個(gè)人非柜面向他行/他人賬戶轉(zhuǎn)賬，單日累計(jì)超過5萬元的，要采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。

異常行為銀行有權(quán)拒絕開戶

通知還加強(qiáng)了對(duì)異常開戶的審核，明確有三種情形之一的，銀行和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕開戶：對(duì)單位和個(gè)人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的；單位和個(gè)人組織他人同時(shí)或者分批開立賬戶的；有明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動(dòng)的。

同時(shí)，對(duì)于被全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”，以及經(jīng)銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)單位注冊(cè)地址不存在或者虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的單位，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為其開戶。

據(jù)廣東銀監(jiān)局透露，近年來轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)事實(shí)上已加強(qiáng)開戶的身份識(shí)別，審核港澳臺(tái)通行證、軍官證、駕駛證等特殊證件，嚴(yán)防偽造他人證件開戶。

任何人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)

通知明確，任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)全部實(shí)體特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，逐一核對(duì)其受理終端的使用地點(diǎn)。對(duì)于違規(guī)移機(jī)使用、無法確認(rèn)實(shí)際使用地點(diǎn)的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能。

通知要求建立健全特約商戶信息管理系統(tǒng)和黑名單管理機(jī)制。將因存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機(jī)構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為違法犯罪活動(dòng)轉(zhuǎn)移贓款提供便利的特約商戶及相關(guān)個(gè)人、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣賬戶的單位和個(gè)人等，列入黑名單管理。央行要求中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)將黑名單信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，已經(jīng)拓展為特約商戶的，應(yīng)當(dāng)自該特約商戶被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。(黃倩蔚)