信用修復(fù)機(jī)制就是對(duì)已產(chǎn)生的不良信用進(jìn)行重建，將建立一個(gè)對(duì)輕微失信行為鼓勵(lì)主動(dòng)糾錯(cuò)、主動(dòng)自新的社會(huì)鼓勵(lì)和關(guān)愛(ài)機(jī)制，允許失信當(dāng)事人通過(guò)參與社會(huì)公益性服務(wù)來(lái)修復(fù)個(gè)人信用

個(gè)人不良信用記錄將保存幾年？在異地發(fā)生的貸款逾期會(huì)不會(huì)影響本地貸款……近日，中國(guó)人民銀行南京營(yíng)業(yè)管理部在南京財(cái)經(jīng)大學(xué)仙林校區(qū)舉辦“征信宣傳活動(dòng)進(jìn)高校啟動(dòng)儀式暨6·14信用記錄關(guān)愛(ài)日”宣傳活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，市民提問(wèn)踴躍，對(duì)信用記錄的關(guān)心不絕于耳。

不良信用記錄遭遇“鏟單”

信用記錄直接影響著企業(yè)和個(gè)人的融資、經(jīng)濟(jì)交易乃至社會(huì)活動(dòng)的方方面面。然而，征信系統(tǒng)既要建立失信懲戒機(jī)制，也要為信息主體修復(fù)信用狀況提供有效的手段和渠道，幫助信息主體避免不良信用信息的產(chǎn)生，并對(duì)已產(chǎn)生的不良信用進(jìn)行重建。這個(gè)重建過(guò)程就需要信用修復(fù)機(jī)制來(lái)完成。

“只要花1500元，我們就能幫你消除銀行卡的不良記錄，以后到銀行貸款就容易了……”市民吳先生在網(wǎng)上搜到了一家聲稱(chēng)能查幫“鏟單”的機(jī)構(gòu)，對(duì)方承諾只需花費(fèi)1500元，就能幫他一次性解決后顧之憂?！捌饺绽锾中牧?，信用卡最近兩年有十多次逾期，最近準(zhǔn)備買(mǎi)房時(shí)才發(fā)現(xiàn)，這極有可能是自己的房貸被銀行拒批的原因?！钡敲鎸?duì)“鏟單”機(jī)構(gòu)的承諾，吳先生心里犯起了嘀咕，“這能靠譜嗎？”

其實(shí)，許多市民和吳先生一樣，對(duì)于信用記錄“恰逢用時(shí)方恨少”。有人卻瞅準(zhǔn)了這個(gè)“商機(jī)”，做起了替人消除不良信用的“生意”。

“‘鏟單廣告’是騙局，千萬(wàn)不要上當(dāng)?！毖胄袑?duì)遭遇“鏟單”承諾的市民給出了提醒。記者了解到，各個(gè)銀行的信用卡逾期數(shù)據(jù)由各銀行上報(bào)央行。為了保障公正，本著“甲行數(shù)據(jù)甲行報(bào)，甲行數(shù)據(jù)甲行刪”的原則，各銀行上報(bào)上來(lái)的數(shù)據(jù)，包括央行征信中心在內(nèi)的，其他任何機(jī)構(gòu)都無(wú)權(quán)進(jìn)行刪除。

專(zhuān)家也提醒，亡羊補(bǔ)牢不如未雨綢繆，不要在貸款或者知道自己曾留下不良信用記錄時(shí)才追悔莫及，日常生活中要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄。

信用修復(fù)要“走正道”

“列入‘黑名單’就沒(méi)有悔改的機(jī)會(huì)了嗎？”“有法律法規(guī)信用對(duì)不良記錄的撤銷(xiāo)有所規(guī)定嗎？”很多人心里都有著這樣的疑問(wèn)。在近日召開(kāi)的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，國(guó)家發(fā)改委副主任連維良的回應(yīng)讓人們心里有了“定心丸”?！皩?duì)這一點(diǎn)，近日印發(fā)的《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度，加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》都有明確規(guī)定，總的原則是鼓勵(lì)糾錯(cuò)、有限期懲戒、有條件修復(fù)?！?/span>

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，要建立健全信用修復(fù)機(jī)制和信用主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制的具體任務(wù)。要建立信用糾錯(cuò)修復(fù)、自新修復(fù)、主動(dòng)修復(fù)的機(jī)制。要建立健全信用信息異議、投訴制度，有效避免信息失實(shí)和“誤傷”等情況發(fā)生。一旦因錯(cuò)誤采取聯(lián)合懲戒措施損害有關(guān)主體合法權(quán)益的，有關(guān)部門(mén)和單位應(yīng)積極采取措施恢復(fù)其信譽(yù)、消除不良影響。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》第21條明確，有限期懲戒就是在規(guī)定期限內(nèi)糾正失信行為、消除不良影響的，可以不再列入聯(lián)合懲戒的對(duì)象。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》也有規(guī)定，涉及個(gè)人的信用記錄，在失信行為終止之日起，失信記錄只保留5年，5年后予以消除，可重獲“信用清白”。

對(duì)于有條件修復(fù)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要建立一個(gè)對(duì)輕微失信行為鼓勵(lì)主動(dòng)糾錯(cuò)、主動(dòng)自新的社會(huì)鼓勵(lì)和關(guān)愛(ài)機(jī)制，就是允許被失信的當(dāng)事人通過(guò)參與社會(huì)公益性服務(wù)來(lái)修復(fù)個(gè)人信用。

另?yè)?jù)人行長(zhǎng)沙中支征信管理處相關(guān)人士介紹，修正個(gè)人征信系統(tǒng)中的不良記錄，有“正道”可走。對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)中的記錄有異議時(shí)，可向中國(guó)人民銀行征信中心(或各地分中心)提出異議申請(qǐng)，后者會(huì)于15個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)異議申請(qǐng)人。如果查實(shí)是提交記錄的商業(yè)銀行存在失誤，征信中心將協(xié)調(diào)商業(yè)銀行進(jìn)行更正。

修復(fù)企業(yè)信用尚須協(xié)同聯(lián)動(dòng)

日前，在江蘇省宿遷市環(huán)保局召開(kāi)的2016年環(huán)境日新聞發(fā)布會(huì)上，5家企業(yè)因在2015年度全市重點(diǎn)企業(yè)環(huán)保信用評(píng)價(jià)中嚴(yán)重不達(dá)標(biāo)，登上“黑色企業(yè)”榜。

近期，黑名單制度的使用越來(lái)越廣泛，進(jìn)一步加大了有關(guān)部門(mén)的威懾力，加大了企業(yè)的違法成本。但是，宿遷市環(huán)保局副局長(zhǎng)張民表示：“企業(yè)環(huán)保信用評(píng)價(jià)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。評(píng)價(jià)結(jié)果發(fā)布3個(gè)月后，企業(yè)可以向?qū)嵤┉h(huán)保信用評(píng)價(jià)的環(huán)保部門(mén)提出修復(fù)申請(qǐng)。環(huán)保部門(mén)受理企業(yè)修復(fù)申請(qǐng)后，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，符合要求的向社會(huì)公告信用等級(jí)修復(fù)結(jié)果?！?/span>

與此同時(shí)，也有媒體反映重組企業(yè)期待信用修復(fù)，避免“二次死亡”。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，在溫州，汪一新在接手重組企業(yè)中城建設(shè)集團(tuán)后坦言：“由于制度的一些不配套問(wèn)題，現(xiàn)在的企業(yè)仍是帶病的企業(yè)，我們無(wú)法貸款。”

對(duì)于信用修復(fù)問(wèn)題，此前浙江省政府曾出臺(tái)《關(guān)于防范化解企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，溫州市政府《企業(yè)破產(chǎn)處置工作聯(lián)席會(huì)議紀(jì)要》也明確規(guī)定企業(yè)破產(chǎn)重整后由法院將企業(yè)信息報(bào)給金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人，金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人在核實(shí)信息后調(diào)整企業(yè)信貸五級(jí)分類(lèi)報(bào)人行征信中心調(diào)整企業(yè)信用。

因歷史原因，重整企業(yè)在相關(guān)商業(yè)銀行的企業(yè)信貸等級(jí)以及在人行征信中心的信用記錄均為不良。溫州的做法是通過(guò)大事記的方法，在時(shí)間上劃分企業(yè)破產(chǎn)重整前后。但該方法只在溫州適用，到北京、上海則無(wú)法通行。

由此可見(jiàn)，跨地區(qū)、跨部門(mén)、跨領(lǐng)域的協(xié)同聯(lián)動(dòng)就顯得尤為重要，信用修復(fù)的方式、標(biāo)準(zhǔn)，以及信用信息共享還有待進(jìn)一步完善統(tǒng)一。