“沒想到中國科技金融行業(yè)已經(jīng)進入技術(shù)輸出時代。“多位美國科技金融機構(gòu)負責人感慨說。

近日舉行的朗迪互金紐約峰會，儼然成為中國科技金融機構(gòu)展示技術(shù)輸出實力的舞臺。點融網(wǎng)和富士康旗下金融平臺富金通宣布推出“Chained Finance”區(qū)塊鏈金融平臺，并計劃向銀行等金融機構(gòu)以及企業(yè)“輸出”基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全新供應鏈金融解決方案；宜人貸則發(fā)布科技能力共享平臺(簡稱YEP共享平臺)，準備向國內(nèi)網(wǎng)貸平臺輸出金融數(shù)據(jù)分析、反欺詐和線上客戶獲取等服務，幫助他們完善信用評估、風險控制和精準獲客等業(yè)務水準。

一系列的技術(shù)輸出，也讓不少美國科技金融機構(gòu)頗為好奇——風控、獲客、信用評估一直視為科技金融平臺的核心競爭力，如今中國科技金融機構(gòu)公開這些核心競爭力，究竟意欲何為？

多位國內(nèi)科技金融平臺負責人告訴記者，由于中國科技金融處于藍海市場——約3億-4億人還沒有得到普惠金融服務，技術(shù)輸出的最大好處就是能讓網(wǎng)貸平臺借雞下蛋——通過向其他平臺輸出技術(shù)，在最短時間獲得更大的市場份額與業(yè)務增速，分享產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成果。

“不過，很多國內(nèi)科技金融機構(gòu)之所以選擇在美國發(fā)布技術(shù)輸出成果，一個重要目的就是希望與美國同行開展更多技術(shù)合作分享?！彼麄冎毖?，其實中國科技金融機構(gòu)所輸出的不少風控反欺詐技術(shù)源自美國風控模型，由此形成了中美之間科技金融產(chǎn)業(yè)的新互動關(guān)系——越來越多中國科技金融機構(gòu)將美國前沿技術(shù)拿到中國市場應用，并通過技術(shù)輸出檢驗其市場效果，反過來幫助美國科技金融創(chuàng)新技術(shù)找到孵化方向與商業(yè)化操作模式。

風控技術(shù)輸出的“算盤”

在宜人貸CEO方以涵看來，　YEP共享平臺的最大功能，就是幫助其他網(wǎng)貸平臺進一步完善模型開發(fā)和數(shù)據(jù)分析能力，最終生成更全面專業(yè)有效的信貸決策引擎，進而降低運營風險。

這令不少與會的美國科技金融機構(gòu)感到不可思議。

一位美國科技金融機構(gòu)負責人坦言，在美國，風控模型與數(shù)據(jù)分析成果一直被視為科技金融平臺的核心競爭力，誰都不愿公開自己的競爭法寶，而中國科技金融平臺反其道而行，無形間等于放棄自己的競爭優(yōu)勢。

“中國科技金融平臺布局技術(shù)輸出，有著自己的算盤?！倍辔粐鴥?nèi)科技金融機構(gòu)負責人向記者分析說，名義上，技術(shù)輸出有助于幫助其他平臺解決獲客成本高、風控成本高、欺詐事件多、客戶體驗差等“痛點”，但其實它也給這些布局技術(shù)輸出的平臺帶來全新業(yè)務增長動力——比如實現(xiàn)更多的客戶導流，以及欺詐借款人黑名單的擴充共享，因此平臺獲得更大的業(yè)務增速潛力，以及更完善的反欺詐風控數(shù)據(jù)。

記者注意到，正是YEP共享平臺的面世，讓宜人貸有底氣提出在2020年實現(xiàn)千億借款交易額的目標。

在部分美國科技金融機構(gòu)負責人看來，技術(shù)輸出某種程度也是一把雙刃劍，一旦輸出的風控能力不夠強，反而會令其他平臺經(jīng)營風險驟增。畢竟，宜人貸最新發(fā)布的四季度財報顯示，當季A、B、C、D借款占當期促成借款總額的比例分別為4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，這意味著，信用評級最低的借款人（D級貸款）占比同比又增加10個百分點左右，由此將會引發(fā)更高壞賬率隱患。

這份財報數(shù)據(jù)也顯示，截至2016年12月底，宜人貸2015年促成的A、B、C、D借款的累計凈壞賬率分別為5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，較去年9月30日4.6%、5.3%、6.7%和5.2%的數(shù)值的確有所提高。

方以涵對此表示，階段性壞賬率的提高，并不會影響YEP共享平臺的技術(shù)輸出效果。目前宜人貸已經(jīng)通過促成借款總額的增長，以及對線下渠道借款需求進行更有效的風險管理，進一步降低壞賬率。截至2016年12月底，宜人貸逾期15-89天借款占比為1.7%，較去年三季度降低了0.2個百分點。

記者從多位國內(nèi)科技金融平臺負責人處了解到，其實美國同行對國內(nèi)科技金融平臺技術(shù)輸出的認知還是存在一定的偏差。當前不少國內(nèi)科技金融平臺主要輸出的是獲客渠道、反欺詐、服務體驗等環(huán)節(jié)的技術(shù)支持，旨在解決獲客成本偏高與欺詐風險（這也是國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)最大的壞賬來源），進而推動行業(yè)良性發(fā)展，至于借款人信用風險的管理，依然需要依靠各個平臺自身的運營能力。

記者發(fā)現(xiàn)，相比科技金融平臺之間的技術(shù)輸出，美國科技金融機構(gòu)更為驚訝的是，當美國同行不得不依賴當?shù)劂y行拓展貸款業(yè)務時，中國科技金融機構(gòu)卻開始向銀行機構(gòu)輸出消費金融風控技術(shù)，形成新的業(yè)務關(guān)系。

飛貸金融科技首席風控官周立勇告訴記者，在朗迪紐約峰會期間他被美國同行問到最多的問題，就是飛貸平臺如何通過手機APP貸款一端連接銀行，一端連接借款人，進而實現(xiàn)最高貸款額最高30萬元的借款服務，且不良率低于同業(yè)。

“不少美國同行對此難以理解，因為手機APP貸款看不到借款人，壞賬風險理應不低，為何銀行就愿意使用我們的風控模型給借款人提供大額借款?！彼嬖V記者。其實要向銀行輸出風控技術(shù)，難度并不低。通常國內(nèi)銀行要求網(wǎng)貸機構(gòu)必須擁有多年的網(wǎng)絡信貸數(shù)據(jù)積累，了解不同經(jīng)濟發(fā)展周期網(wǎng)貸領域不同的壞賬發(fā)生趨勢并擁有相應的風控措施。

為此飛貸開創(chuàng)了一整套基于移動互聯(lián)網(wǎng)個人放貸的風控體系，其中包括欺詐防范和偵測，即通過刷臉等黑科技精準識別用戶資料真?zhèn)尾r截欺詐；其次是通過大數(shù)據(jù)來構(gòu)建新的信用評估體系；最后就是搭建借款人生命周期管理系統(tǒng)，根據(jù)借款人日常金融交易與吃喝玩樂等日常生活行為，動態(tài)評估借款人信用并及早采取風控措施。

“其中不少風控技術(shù)來自美國最新的科技金融技術(shù)，通過調(diào)整部分模型參數(shù)在中國市場得到不錯的應用?！彼榻B說，當前飛貸APP用戶突破500萬，授信額度超300億元人民幣，日放款峰值破1億元人民幣，平均貸款額為6萬元，借款資金基本來自銀行金融機構(gòu)。

在他看來，國內(nèi)科技金融機構(gòu)風控技術(shù)之所以能輸出給銀行機構(gòu)，關(guān)鍵在于利用技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析，改變了銀行原有的個人消費貸款風控評估體系——以往國內(nèi)銀行評估借款人能否貸款的最大依據(jù)，是看他提供的抵押物，以及工作收入狀況（但這有時也會造假帶來壞賬風險），而國內(nèi)科技金融提供的，則是另一套全新的風控技術(shù)，比如將借款人日常生活與其他消費行為納入整個風控模型，讓銀行能多維度全方位評估他是“好人”還是“壞人”。

“但是，美國已經(jīng)建立了很全面的個人信用檔案記錄，銀行可以直接調(diào)取借款人信用記錄評估是否給予借款，自然對科技金融機構(gòu)這些風控技術(shù)的興趣較低。而中國金融市場缺乏對個人信用的梳理評估，則給中國科技金融機構(gòu)實現(xiàn)技術(shù)輸出提供了良好條件?！敝芰⒂轮毖?。

區(qū)塊鏈供應鏈金融的輸出征途

值得注意的是，不同于圍繞P2P網(wǎng)貸業(yè)務提供技術(shù)輸出，部分國內(nèi)科技金融機構(gòu)則另辟蹊徑尋找新藍海市場。

在朗迪紐約峰會間隙，點融網(wǎng)正式推出了“Chained Finance”區(qū)塊鏈金融平臺，這也是中國首次嘗試借助區(qū)塊鏈技術(shù)解決供應鏈金融操作難題。

點融網(wǎng)首席運營官羅龍翔接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時透露，Chained Finance的面世，其實是機緣巧合。當時點融網(wǎng)和富士康旗下金融平臺富金通擁有一個共同的企業(yè)客戶，它為蘋果手機生產(chǎn)連接手機屏幕與主板之間的連接線，由于企業(yè)規(guī)模不大，導致它在傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以得到供應鏈金融融資服務。于是點融網(wǎng)和富金通開始考慮能否通過技術(shù)改變?nèi)谫Y難問題，最終開發(fā)了這個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應鏈金融平臺。目前，Chained Finance系統(tǒng)測試運用約7個月，發(fā)放貸款額超過4500萬元。

在他看來，4500萬元放款額只是起點，未來Chained Finance將向銀行、各類金融機構(gòu)以及企業(yè)開放，切入國內(nèi)年均26萬億元的應收賬款市場。

“在金融服務趨于同質(zhì)化的時代，未來科技金融機構(gòu)的核心競爭力比拼，將會回歸到科技金融的本質(zhì)——利用科技驅(qū)動業(yè)務模式創(chuàng)新，彌補傳統(tǒng)金融難以涉足的盲點痛點?！绷_龍翔直言。區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)供應鏈金融業(yè)務的最大顛覆性變革，就在于它能夠快速安全地記錄產(chǎn)業(yè)鏈所有企業(yè)之間的每一筆資金往來交易，并對其真實性進行自動驗證（相應記錄不可篡改），讓產(chǎn)業(yè)鏈上所有大型核心企業(yè)與中小企業(yè)隨時隨地都能看到整個產(chǎn)業(yè)鏈全部交易信息與資金往來付款記錄，由此產(chǎn)業(yè)鏈上的每家企業(yè)都將獲得合理的信用與授信，隨時可以根據(jù)這些交易信息獲得快速融資。

在他看來，這將對傳統(tǒng)供應鏈金融操作模式帶來三大改變，一是改變傳統(tǒng)供應鏈金融只服務15%大型供貨商的做法，讓剩余85%中小型供貨商都能得到融資服務；二是改變傳統(tǒng)供應鏈金融信息不對稱的局限性，任何一家中小供貨商需要緊急融資時，區(qū)塊鏈技術(shù)都能及時提供過去資金往來記錄，給金融機構(gòu)提供相應的融資風險定價依據(jù)；三是改變核心企業(yè)在供應鏈金融環(huán)節(jié)必須提供擔保的做法，讓中小供貨商僅僅憑借以往交易記錄就能獲得貸款，不用再看核心企業(yè)是否提供擔保的臉色。

“不過，ChainedFinance要真正實現(xiàn)較大范圍的技術(shù)輸出，可能需要一段時間的實踐探索?！绷_龍翔直言，目前不少企業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領域的應用還心存顧慮——比如區(qū)塊鏈技術(shù)能否實現(xiàn)核心企業(yè)的去擔?；?、以往付款交易記錄能否被金融機構(gòu)作為給予貸款的關(guān)鍵依據(jù)，他們心里還沒底。

“我們打算再投入3000萬-4000萬美元完善區(qū)塊鏈技術(shù)在供應鏈金融的應用，逐步吸引更多汽車、電子設備、紡織行業(yè)企業(yè)參與，因為這些行業(yè)核心企業(yè)規(guī)模較大，中小型供應商高度分散，整個供應鏈融資存在諸多信息不對稱問題?！彼寡?。但令他意外的是，相比國內(nèi)部分企業(yè)心存顧慮，美國不少科技金融機構(gòu)卻對此興趣盎然。究其原因，美國不少區(qū)塊鏈技術(shù)應用還在停留在實驗室論證階段，但中國卻開始普及應用了，他們希望能獲得更多Chained Finance的市場運作經(jīng)驗，為區(qū)塊鏈技術(shù)在美國供應鏈金融的應用提供借鑒。

“其實，中美金融環(huán)境還是存在不少差異，某種程度決定了區(qū)塊鏈在中美供應鏈金融領域的不同發(fā)展處境。”羅龍翔分析說，美國供應鏈金融服務擁有相當高的信息透明度，區(qū)塊鏈金融在解決信息不對稱的作用自然不高；反觀中國，大量金融業(yè)務存在信息不對稱問題，導致傳統(tǒng)接金融業(yè)務只能依賴抵押、擔?？刂骑L險，無形間給區(qū)塊鏈技術(shù)在中國落地提供了發(fā)展空間——通過解決信息不對稱幫助信貸流程實現(xiàn)去擔?；⑷サ盅夯?，由此徹底改變傳統(tǒng)金融業(yè)務操作生態(tài)，創(chuàng)造新的發(fā)展空間。