2015年1月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，公布了首批獲得個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)名單，包括騰訊征信、芝麻信用、深圳前海、鵬元征信等均在其列。此前，央行也已向26家企業(yè)頒發(fā)了企業(yè)征信牌照。征信的核心目的就是采集、加工和分析信息主體的信用信息，以幫助使用機(jī)構(gòu)全面、準(zhǔn)確地判斷信息主體信用風(fēng)險(xiǎn)。面對風(fēng)起云涌的征信市場，作為以數(shù)據(jù)為核心競爭力的機(jī)構(gòu)，如何建立科學(xué)有效的征信數(shù)據(jù)采集框架，靈活適應(yīng)征信市場和使用機(jī)構(gòu)不斷變化的征信需求，成為征信機(jī)構(gòu)面臨的首要問題。而從美國、歐洲等征信市場較為發(fā)達(dá)的國家的經(jīng)驗(yàn)看，隨著征信市場競爭的加劇和快速發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)面對的信用信息尤其是信貸信息的數(shù)據(jù)源逐漸趨同，即向各家征信機(jī)構(gòu)報(bào)送信貸數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)類型基本相同。為確保征信機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整，同時(shí)降低數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)的報(bào)送成本，提高報(bào)送效率，征信機(jī)構(gòu)共同制定了征信行業(yè)數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)報(bào)送內(nèi)容、報(bào)送格式和報(bào)送要求。本文期望通過對美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)的介紹，為國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集提供參考和借鑒。

    美國征信市場十分發(fā)達(dá)。其中，規(guī)模較大、業(yè)務(wù)覆蓋全國的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要有益佰利（Experian）、艾克飛（Equifax）、環(huán)聯(lián)（Transunion）、伊諾斯（Innovis）四家機(jī)構(gòu)。這四家征信機(jī)構(gòu)主要采集個(gè)人基本身份數(shù)據(jù)、信用交易數(shù)據(jù)、就業(yè)數(shù)據(jù)、公共記錄四類數(shù)據(jù)。其中，最核心的信用交易數(shù)據(jù)主要來源有五：一是銀行類機(jī)構(gòu)，包括儲蓄和貸款機(jī)構(gòu)、信用社、消費(fèi)金融公司、金融貸款公司、抵押貸款公司等；二是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，包括信用卡公司、百貨公司和零售商店。三是兒童撫養(yǎng)機(jī)構(gòu)；四是公用事業(yè)公司，包括水電煤氣、電信公司等。五是其他類機(jī)構(gòu)，包括債務(wù)催收機(jī)構(gòu)（debt colliction）、債務(wù)購買機(jī)構(gòu)等。

    在美國，《公平信用報(bào)告法》并沒有賦予信貸機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)強(qiáng)制報(bào)送信用交易數(shù)據(jù)的義務(wù)。但經(jīng)過多年的發(fā)展和競爭，幾家征信機(jī)構(gòu)覆蓋的信用交易數(shù)據(jù)的提供機(jī)構(gòu)（datafurnisher）范圍基本相同，獲取的信用交易數(shù)據(jù)內(nèi)容也越來越同質(zhì)化。因此，為確保報(bào)送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整，減少數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)報(bào)送成本，在美國消費(fèi)者數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會（ consumer data industry association，簡稱CDIA）的統(tǒng)一指導(dǎo)下，幾大征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)共同制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)—數(shù)據(jù)報(bào)送資源指南（credit report resourcing guide）。除上述機(jī)構(gòu)外，參與數(shù)據(jù)報(bào)送資源指南制定的機(jī)構(gòu)還包括美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（federal trade commission，簡稱FTC） ，該機(jī)構(gòu)的參與確保了數(shù)據(jù)報(bào)送資源指南能最大化滿足《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會法》等征信法律的要求。

    美國數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)

    《數(shù)據(jù)報(bào)送資源指南》適用于信用交易數(shù)據(jù)的報(bào)送。該指南對信用交易數(shù)據(jù)報(bào)送的一些基本原則進(jìn)行了規(guī)定：一是數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)必須確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、完整和及時(shí)；二是數(shù)據(jù)報(bào)送內(nèi)容必須滿足《公平信用報(bào)告法》和《平等信用機(jī)會法》等法律的要求；三是數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)可按月也可按賬戶結(jié)算周期（當(dāng)賬戶為循環(huán)賬戶時(shí)）向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)；四是報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)，數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)要報(bào)送消費(fèi)者的完整賬戶數(shù)據(jù)，不僅需要報(bào)送承擔(dān)賬戶主要還款義務(wù)的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，而且需要報(bào)送與該賬戶有關(guān)、承擔(dān)該賬戶還款義務(wù)的共同借款人和擔(dān)保人的數(shù)據(jù)；五是約定了賬戶違約（delinquent）的標(biāo)準(zhǔn)，即消費(fèi)者還款時(shí)間超過應(yīng)還款日30日（含30日）以上的賬戶認(rèn)定為“違約”。

    除原則性的規(guī)定外，數(shù)據(jù)報(bào)送資源指南設(shè)計(jì)了數(shù)據(jù)報(bào)送格式-Metro2，要求數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)按照該格式報(bào)送數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)既可以自行開發(fā)報(bào)送程序直接向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)，也可以委托第三方數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)。在美國，市場上存在很多第三方數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)，他們按照metro2的格式要求開發(fā)相應(yīng)的報(bào)送軟件，供數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)使用。一般數(shù)據(jù)報(bào)送軟件的價(jià)格大約為5百美元左右，不包括后期的維護(hù)、更新費(fèi)用。除提供報(bào)送軟件外，這些數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)要求，幫助其處理數(shù)據(jù)，并向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)。但無論是數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)直接向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)還是通過第三方數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)質(zhì)量都是由數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)最終負(fù)責(zé)，即在信息主體對信用報(bào)告中的信息的準(zhǔn)確性提出異議時(shí)，都由數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理異議。為此，征信機(jī)構(gòu)建立了專門的異議處理系統(tǒng)，系統(tǒng)用戶主要是數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)，目的是核查信息主體提出的異議數(shù)據(jù)并負(fù)責(zé)糾錯(cuò)和刪除不準(zhǔn)確的信息。

    Metro2要求數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者賬戶為單位報(bào)送消費(fèi)者信用交易數(shù)據(jù)，包括基本數(shù)據(jù)和賬戶交易數(shù)據(jù)。

    基本數(shù)據(jù)包括三類：一是身份標(biāo)識類數(shù)據(jù)， 主要為消費(fèi)者姓名、社會安全號和出生日期；二是聯(lián)系類數(shù)據(jù)，主要為電話號碼和地址；三是就業(yè)數(shù)據(jù)，主要為職業(yè)、 雇主名稱和雇主地址。除此之外，Metro2要求報(bào)送與賬戶相關(guān)聯(lián)的其他消費(fèi)者數(shù)據(jù)，例如該賬戶的共同借款人、擔(dān)保人、共同簽署人的身份數(shù)據(jù)，主要是姓名、地址、社會安全號。報(bào)送的共同借款人、擔(dān)保人的信息也會展示在其信用報(bào)告內(nèi)。

    賬戶交易數(shù)據(jù)包括從信用賬戶開立、還款一直到結(jié)清的整個(gè)生命周期的賬戶還款數(shù)據(jù)。由于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，為確保metro2設(shè)計(jì)的框架和數(shù)據(jù)報(bào)送內(nèi)容能最大程度適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新的需要，metro2根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)及還款特點(diǎn)將賬戶分成了分期、抵押、循環(huán)、額度授信、開放五類，具體如下：一是分期貸款（installment），是指賬戶按相同的時(shí)間間隔分期支付、有固定的支付金額和還款日期。典型的信貸業(yè)務(wù)包括汽車貸款、農(nóng)業(yè)貸款、商業(yè)分期貸款、汽車租賃貸款等。二是抵押貸款（mortgage）。是指以房地產(chǎn)所有權(quán)為抵押的貸款，即貸款人擁有房地產(chǎn)的實(shí)際所有權(quán)，借款人則可以使用或占有房產(chǎn)。一旦借款人無力償還債務(wù)，則貸款人可變賣房產(chǎn)以收回債務(wù)。抵押貸款期限一般都較長，主要為房產(chǎn)抵押貸款。相對于分期貸款，抵押貸款期限較長，一般按年計(jì)算貸款期限。三是循環(huán)貸款（revolving），是指該賬戶有最大使用額度、最低還款金額且額度可循環(huán)。典型代表為商業(yè)銀行發(fā)送的信用卡和一些百貨公司發(fā)放的賒銷卡。四是額度授信（line of credit）。信貸機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者核定一定的信用額度，消費(fèi)者可在該額度范圍內(nèi)循環(huán)使用。與循環(huán)貸款不同，消費(fèi)者對額度的使用比較靈活，不僅可以通過貸款形式使用，也可以開支票、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等。不同于循環(huán)賬戶，該賬戶不收取年費(fèi)。用戶可根據(jù)需要時(shí)隨時(shí)支取，利息從支取起計(jì)算。一般中小企業(yè)為解決流動性會申請此類賬戶。在國內(nèi)，中國民生銀行和寧波銀行都開展此類業(yè)務(wù)。五是開放賬戶（open）。該賬戶的還款周期不固定，還款金額不固定，既可以一次性還款，也可以根據(jù)與信貸機(jī)構(gòu)的約定按需還款。典型代表為債務(wù)催收機(jī)構(gòu)報(bào)送的賬戶數(shù)據(jù)（借款人不定期還款）、學(xué)生貸款（貸款分期發(fā)放，可約定借款人貸款發(fā)放完畢后一次性還款，或在一定時(shí)間段內(nèi)按需還款），公用事業(yè)機(jī)構(gòu)的還款賬戶等。

    數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)按照賬戶類型報(bào)送不同類型賬戶從開立到結(jié)清的還款數(shù)據(jù)。賬戶開立數(shù)據(jù)包括賬戶開立日期、信用額度、貸款金額、貸款頻率、貸款期限、每月還款金額等；賬戶還款數(shù)據(jù)包括賬戶余額、逾期金額、實(shí)際支付金額，賬戶狀態(tài)等；賬戶結(jié)清數(shù)據(jù)包括關(guān)閉日期、最近支付日期等。

    對我國征信機(jī)構(gòu)的借鑒

    美國征信機(jī)構(gòu)自上世紀(jì)70年代制定了數(shù)據(jù)報(bào)送行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了數(shù)據(jù)報(bào)送的基本格式，確保了數(shù)據(jù)報(bào)送的準(zhǔn)確性和完整性。目前，美國征信機(jī)構(gòu)使用的數(shù)據(jù)報(bào)送格式metro2是早期metro格式的升級版本。為確保信用交易數(shù)據(jù)的報(bào)送能適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的需要，Metro2從信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)出發(fā)，按照還款方式將信用賬戶數(shù)據(jù)分為分期、循環(huán)、抵押、額度授信、開放五類，構(gòu)建了信用交易數(shù)據(jù)的報(bào)送框架。Metro2從上世紀(jì)90年末期至今已使用了近20年。期間，征信機(jī)構(gòu)除對部分?jǐn)?shù)據(jù)項(xiàng)的數(shù)據(jù)字典略有調(diào)整外，數(shù)據(jù)采集框架始終保持不變，確保了數(shù)據(jù)報(bào)送的穩(wěn)定性。

    目前，人民銀行建立的全國集中統(tǒng)一企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)是國內(nèi)采集信貸數(shù)據(jù)規(guī)模最大的系統(tǒng)，但該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集框架主要根據(jù)商業(yè)銀行開展的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)，例如，個(gè)人信貸交易數(shù)據(jù)按貸款和信用卡采集；企業(yè)信貸交易數(shù)據(jù)按照貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、保函等8種業(yè)務(wù)采集。但隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，包括個(gè)人循環(huán)貸款、聯(lián)名貸款、小額高頻貸款、信用卡大額分期還款、信用卡個(gè)性化分期還款、資產(chǎn)證券化等新型信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，個(gè)人和企業(yè)信貸業(yè)務(wù)類型已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出系統(tǒng)當(dāng)初設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)采集框架，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)信貸市場數(shù)據(jù)采集的需要。加上目前新頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的8家機(jī)構(gòu)和26家企業(yè)征信牌照的機(jī)構(gòu)涌入征信市場，如何在征信市場擴(kuò)展初期，規(guī)范數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)，確保依法、合規(guī)報(bào)送數(shù)據(jù)以及保障信用報(bào)告數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、完整、及時(shí)的基礎(chǔ)上，最大化降低數(shù)據(jù)提供數(shù)據(jù)報(bào)送成本，提高數(shù)據(jù)采集效率，是征信機(jī)構(gòu)和征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)亟待解決的問題。

    參考美國征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送模式，可從以下幾個(gè)方面著手解決：一是征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織制定征信行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)的格式和要求，確保信用報(bào)告數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性，同時(shí)保障數(shù)據(jù)采集內(nèi)容的合規(guī)性。二是科學(xué)設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)采集框架，確保數(shù)據(jù)采集框架的前瞻性，即借鑒美國metro2將賬戶分為分期、循環(huán)等五類賬戶的模式，征信機(jī)構(gòu)可從信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)和特點(diǎn)出發(fā)并結(jié)合國內(nèi)實(shí)踐，設(shè)計(jì)信用交易數(shù)據(jù)采集框架，在全面反映數(shù)據(jù)主體負(fù)債情況的基礎(chǔ)上，靈活適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新的需要。