探索多層次金融體系直擊企業(yè)融資“痛點”

12月21日，佛山市召開建設互聯(lián)網 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)示范市啟動大會，活動現(xiàn)場共有5個互聯(lián)網 創(chuàng)新項目進行了現(xiàn)場簽約，其中包括了禪城區(qū)建設科技型企業(yè)信用體系項目。

禪城區(qū)金融辦副主任李源章介紹，科技型企業(yè)信用體系的建設是禪城區(qū)探索科技金融產業(yè)整合的一次重要探索，旨在為轄區(qū)內的科技型企業(yè)解決征信難題，通過構建完善的信用評級體系，結合禪城區(qū)科技型企業(yè)信貸風險補償基金支持，引導金融機構加大對科技型企業(yè)的融資支持。

科技型企業(yè)信用體系建設只是禪城通過金融創(chuàng)新解決企業(yè)融資難題的縮影。作為中心城區(qū)，禪城中小微企業(yè)眾多，近年來受經濟大環(huán)境的影響，企業(yè)資金周轉難的問題也越來越突出。為此禪城區(qū)今年推出融易貸計劃，通過設立專項資金為中小微企業(yè)解決短期周轉難題，幫助企業(yè)累計完成了2億元續(xù)貸。

融易貸和信貸風險補償基金是禪城區(qū)針對中小微企業(yè)和科技型企業(yè)所進行的金融創(chuàng)新，而科技型企業(yè)信用體系建設則是禪城優(yōu)化征信環(huán)境的重要舉措。通過持續(xù)的金融創(chuàng)新，禪城逐步構建起多層次的金融創(chuàng)新體系，滿足了不同類型企業(yè)不同的融資需求。

●本版撰文：孫景鋒 陳榮芳

融易貸

為中小企業(yè)提供低成本“過橋”解燃眉之急

佛山市禪海燃氣負責人李海濤沒有想到，今年從銀行續(xù)貸來得如此簡單，“以前要從銀行續(xù)貸，我們要提前幾個月壓縮庫存騰挪資金用于還貸，如果存在資金缺口，就要通過民間資本或小額貸款公司進行‘過橋’，但他們收費以日計算，100萬元的貸款一天利息可以高達上萬元，這無形之中加重了企業(yè)資金成本?！?/span>

在禪城，像禪海燃氣這樣面臨短期資金周圍難題的企業(yè)還有很多，每年銀行續(xù)貸帶來的資金“空窗期”讓很多企業(yè)不得不求助于利率高昂的民間資本，部分企業(yè)由于周轉不及時甚至會面臨資金鏈斷裂的風險。

針對中小企業(yè)所面臨的資金周轉難題，今年4月份禪城在全市率先設立了融資專項資金，通過推出“融易貸”計劃幫忙符合條件的中小企業(yè)解決短期的資金周轉問題。

禪城區(qū)金融辦副主任李源章介紹，融資專項資金是專門為符合銀行信貸條件，貸款即將到期而足額還貸出現(xiàn)暫時困難的中小企業(yè)提供幫助的扶持資金。融資專項資金僅限于支持中小企業(yè)流動資金貸款的轉貸。

融資專項資金前期由市、區(qū)財政按1：4比例共同出資設立，其中市財政出資0.75億元和區(qū)財政出資3億元。從今年4月份推出至今，禪城區(qū)的中小企業(yè)申請辦理了43筆業(yè)務，滾動累計審批資金達2億元。

作為融易貸的主要合作銀行，佛山農商銀行副行長林敏維介紹，從推出該項業(yè)務至今，已經有15家中小企業(yè)受惠，覆蓋了陶瓷家具、服裝印染、五金塑料、生物醫(yī)藥等多個行業(yè)，“只要在禪城區(qū)內依法設立，誠信經營，且企業(yè)產品符合國家和省、市產業(yè)政策，生產經營狀況良好，無不良資信記錄的企業(yè)均可以申請專項資金，能夠享受基準利率的優(yōu)惠，這為很多企業(yè)的資金周轉提供了便利?！?/span>

作為首家享受到融易貸扶持的企業(yè)，禪海燃氣在今年6月份有一筆800萬元的貸款到期，按照以前的銀行續(xù)貸流程，需要企業(yè)先用現(xiàn)金還了800萬元貸款后，才可以申請續(xù)貸。現(xiàn)在通過融易貸專項資金，政府幫助企業(yè)承擔了還貸資金的80%，企業(yè)只需要籌集到160萬元流動資金，其余的640萬由融易貸來解決。

正是因為瞄準了企業(yè)的“痛點”，融易貸經過大半年時間的推廣，受到越來越多企業(yè)的歡迎，“剛開始的時候很多企業(yè)都不相信有這樣的事，經過大半年的推廣后越來越多企業(yè)得到了實惠，向銀行提出申請的企業(yè)數(shù)越來越多，近兩個月獲批的融資額就超過了1億元?！狈鹕睫r商銀行公司銀行部副總經理葉志斌介紹。

隨著融易貸的推廣，政府和銀行之間在具體合作模式上也在不斷磨合完善，以銀行的續(xù)貸審核作為主要依據(jù)，政府專項資金隨批隨貸，從而大大提高了企業(yè)續(xù)貸的效率。葉志斌以張槎一家中小企業(yè)為例，“這家企業(yè)周五給銀行電話，因為資金周轉問題第二周到期的300萬元貸款無法準時到款，希望申請融易貸，銀行馬上和政府方面進行溝通，第二個星期的周一就順利批出了該筆款項，解決了企業(yè)的燃眉之急?！?/span>

為了進一步擴大企業(yè)的覆蓋范圍，葉志斌表示目前銀行正在和政府溝通希望在明年能夠把融易貸的服務范圍擴大到個體工商戶，并且在目前80%的扶持額度的基礎上進一步提升。

對此，李源章表示，政府會根據(jù)專項資金的具體使用量和使用情況作相應調整，以滿足更多企業(yè)對于短期資金周轉的需求。

風險補償基金

率先引入省再擔保公司創(chuàng)新風險分擔模式

除了為企業(yè)短期資金周轉解決燃眉之急外，針對輕資產的科技型企業(yè)無法從銀行獲得貸款的難題，禪城也一直在探索金融創(chuàng)新的舉措。

就在今年9月底，位于新媒體產業(yè)園的派的科技有限公司成功獲得了第一筆來自銀行的300萬元貸款，“利用這筆貸款，我們從德國購置了一臺掃描儀，可以幫忙提高陶瓷紋理設計的高清度，目前佛山只有兩家企業(yè)擁有這種掃描儀。此外我們還從產業(yè)園的另一家企業(yè)手上收購了一個科技研發(fā)中心，該科研中心是對外開放使用的?！迸傻目萍钾撠熑诵烀媒榻B。

這家成立于2013年初的企業(yè)依托以建陶為核心的泛家居行業(yè)，主要從事天然素材研究、工業(yè)設計、展示設計等業(yè)務，瞄準佛山傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級的機遇，自成立至今派的科技發(fā)展迅速，但由于缺乏固定資產作為抵押，融資難的問題一直困擾著企業(yè)。

針對派的科技這樣的科技型企業(yè)所面臨的融資難題，去年底禪城從區(qū)經濟科技發(fā)展專項資金的科技開發(fā)專項資金、產學研專項資金中進行劃撥，推出科技型企業(yè)信貸風險補償基金（簡稱“信貸基金”），基金總規(guī)模5000萬元，主要通過為科技型企業(yè)提供貸款利息補貼、為企業(yè)向擔保機構補貼部分融資擔保費用、補償部分融資風險損失等方式為企業(yè)進行征信，拓寬企業(yè)的融資渠道。

禪城區(qū)經科局科技管理科負責人介紹，“信貸基金”轉變了過去政府對科技企業(yè)的扶持方向，從事前轉向事后，“過去政府對企業(yè)是一次性補貼，現(xiàn)在是只有當企業(yè)完成融資并償還貸款后，政府再給予利息補貼；此外，補貼也從以前的無償轉向有償，企業(yè)要在融資成功后，政府才會給予貼息；三是從短期轉向長期，通過成立基金實現(xiàn)資金的滾動循環(huán)使用，利用杠桿強化了政府的引導作用?！?/span>

除了改變政府扶持資金的使用方式外，禪城設立的“信貸基金”還進行了多項創(chuàng)新。該負責人表示，相對于市和其他區(qū)設立的信貸風險補償基金，禪城區(qū)在風險共擔模式上進行了創(chuàng)新，在全省范圍內率先引入廣東省再擔保公司、擔保機構等多方力量，構建起一個政府、擔保、再擔保機構、銀行“利益共享、風險共擔”的融資體系。

具體而言，在風險擔保方面，當企業(yè)融資出現(xiàn)違約時，銀行只需要承擔10%的違約風險，其余90%的風險由省再擔保公司、信貸基金、合作擔保公司按一定比例共同分擔，進一步降低了銀行在貸款方面承擔的風險，充分調動銀行參與資金貸款項目的積極性。

“今年我們的營業(yè)額較去年翻了一倍?！毙烀媒榻B，通過信貸基金對融資擔保費用的補貼，派的科技引入了擔保機構為企業(yè)貸款進行擔保，成功從銀行獲得了貸款，促進了企業(yè)的快速發(fā)展。

除了幫助企業(yè)獲得貸款外，信貸基金還有效降低了科技企業(yè)的融資成本。“通過信貸基金的補貼，我們在銀行享受到了基準利率的優(yōu)惠?！柄椗萍瘓F財務經理陽敏介紹，今年陶瓷行業(yè)持續(xù)低迷，很多銀行收緊了對陶瓷企業(yè)的信貸，鷹牌雖然受到的影響不大，但從銀行貸款利率普遍需要上浮10%-20%。通過信貸基金的扶持，為企業(yè)超出基準利率部分進行了補貼，減輕了企業(yè)的資金成本壓力。

經過一年的運作，目前，禪城區(qū)內已經有30家科技型企業(yè)享受到貸款政策優(yōu)惠，總額達3.7億元，根據(jù)目前信貸基金的資金池已經到位了1500萬元計算，信貸基金發(fā)揮了27倍的杠桿作用，初步實現(xiàn)了促進轄區(qū)科技型企業(yè)發(fā)展的目標。

科技企業(yè)信用體系

構建全方位評估體系消除銀行風險疑慮

通過金融創(chuàng)新，禪城區(qū)為轄區(qū)內中小企業(yè)和科技型企業(yè)解決資金難題進行了持續(xù)探索，幫助越來越多的企業(yè)掃清了融資障礙。而為了進一步改善轄區(qū)的融資環(huán)境，構建多層次的金融體系，禪城正與佛山市信用擔保行業(yè)協(xié)會（簡稱“信用擔保協(xié)會”）合作，搭建科技型企業(yè)信用體系。

“科技型企業(yè)難以從銀行獲得貸款的主要原因是因為輕資產缺乏抵押物，而傳統(tǒng)銀行一直推行的是‘磚頭文化’，只有足額的抵押物才容易獲得授信，要解決科技型企業(yè)的融資問題，需要從根本上構建起一個更完善的信用體系，打消銀行的風險顧慮?！毙庞脫f(xié)會秘書長邢紅珠表示。

在此之前她曾對北京中關村的融資體系進行考察，在過去十幾年時間里中關村的科技擔保公司累計為企業(yè)上千億的融資進行了擔保，其中只產生了4個億的不良貸，而真正損失的只有約5000萬，這種低不良和人們印象中科技型企業(yè)的高風險形成鮮明對比，她認為信用體系的建設在其中發(fā)揮了很重要作用。

“目前央行的征信系統(tǒng)主要記錄了企業(yè)過往的借貸關系，這些數(shù)據(jù)對于全面評估一家企業(yè)是不夠的，借鑒中關村的經驗，通過建立科技型企業(yè)信用體系，我們希望整合政府各個部門有關企業(yè)的數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)庫，以此對企業(yè)信用等級有一個更全面的評估，為企業(yè)信貸提供更好的信用評級服務，企業(yè)信用擔保、貸款貼息方面提供優(yōu)質服務。”

根據(jù)科技型企業(yè)信用體系建設實施方案，信用體系的建設包括四個方面內容，建立禪城區(qū)科技型企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫是其中重要一環(huán)，“目前我們正在推進這方面的工作，初步搭建起數(shù)據(jù)庫的架構，接下來通過運動工商、稅務、社保、環(huán)保、司法以及水電等企業(yè)信用信息的收集充實數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)的整理綜合分析企業(yè)信用等級、動態(tài)價值等數(shù)據(jù)?！?/span>

除了建設數(shù)據(jù)庫外，信用體系建設還將引入專業(yè)評級機構對轄區(qū)科技型企業(yè)信用進行評級。為了鼓勵更多企業(yè)進行評級，方案還提出了建立信用評級的應用機制，根據(jù)企業(yè)的信用情況進行相應的扶持和獎勵。比如對連續(xù)三年信用等級評為AAA的企業(yè) 給予500萬元以下的信用擔保貸款等。

“根據(jù)計劃，信用體系的建設將分成三個階段，爭取到2017-2019年第三階段實現(xiàn)信用體系建設工作的全面推廣，探索把數(shù)據(jù)庫建設成具有自動分析功能的‘數(shù)據(jù)天使’，為金融機構進行信貸審核時提供更科學的依據(jù)?！毙霞t珠說。