(2024年2月2日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令2024年第3號(hào)公布自2024年7月1日起施行)

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)。

　　第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

　　第四條 貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

　　第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。

　　第六條 貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際需要，建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

　　第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。

　　貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　第八條 個(gè)人貸款的期限應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過(guò)五年；用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款期限一般不超過(guò)五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)十年。

　　第九條 個(gè)人貸款利率應(yīng)當(dāng)遵循利率市場(chǎng)化原則，由借貸雙方在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定的前提下協(xié)商確定。

　　第十條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。

　　第十一條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

　　第二章 受理與調(diào)查

　　第十二條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

　?。ㄒ唬┙杩钊藶榫哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹腥A人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

　　（二）借款用途明確合法；

　?。ㄈ┵J款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

　　（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

　?。ㄎ澹┙杩钊诵庞脿顩r良好；

　?。┵J款人要求的其他條件。

　　第十三條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

　　第十四條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

　　第十五條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

　?。ㄒ唬┙杩钊嘶厩闆r；

　?。ǘ┙杩钊耸杖肭闆r；

　?。ㄈ┙杩钣猛?，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的還應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)情況；

　　（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；

　?。ㄎ澹┍ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值及變現(xiàn)能力。

　　第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查與非現(xiàn)場(chǎng)間接調(diào)查相結(jié)合的形式開(kāi)展，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)、信息咨詢以及其他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。

　　對(duì)于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的貸款，貸款人通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)間接調(diào)查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據(jù)此對(duì)借款人作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。

　　第十七條 貸款人應(yīng)建立健全貸款調(diào)查機(jī)制，明確對(duì)各類事項(xiàng)調(diào)查的途徑和方式方法，確保貸款調(diào)查的真實(shí)性和有效性。

　　貸款人將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)委托第三方代為辦理的，不得損害借款人合法權(quán)益，并確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)可控。貸款人應(yīng)明確第三方的資質(zhì)條件，建立名單制管理制度，并定期對(duì)名單進(jìn)行審查更新。

　　貸款人不得將貸款調(diào)查中涉及借款人真實(shí)意思表示、收入水平、債務(wù)情況、自有資金來(lái)源及外部評(píng)估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等風(fēng)險(xiǎn)控制的核心事項(xiàng)委托第三方完成。

　　第十八條 貸款人應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度。

　　貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)需要通過(guò)視頻形式與借款人面談（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。視頻面談應(yīng)當(dāng)在貸款人自有平臺(tái)上進(jìn)行，記錄并保存影像。貸款人應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定并核實(shí)借款人真實(shí)身份及所涉及信息真實(shí)性。

　　第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

　　第十九條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

　　第二十條 貸款人應(yīng)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的責(zé)任部門和崗位。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)全面分析借款人的信用狀況和還款能力，關(guān)注其收入與支出情況、償債情況等，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的還應(yīng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)、審慎地進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。對(duì)于提供擔(dān)保的貸款，貸款人應(yīng)當(dāng)以全面評(píng)價(jià)借款人的償債能力為前提，不得直接通過(guò)擔(dān)保方式確定貸款金額和期限等要素。

　　貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，關(guān)注借款人各類融資情況，建立健全個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理體系，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)控制需要，適時(shí)予以調(diào)整。

　　第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

　　貸款人通過(guò)線上方式進(jìn)行自動(dòng)化審批的，應(yīng)當(dāng)建立人工復(fù)審機(jī)制，作為對(duì)自動(dòng)化審批的補(bǔ)充，并設(shè)定人工復(fù)審的觸發(fā)條件。對(duì)貸后管理中發(fā)現(xiàn)自動(dòng)化審批不能有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的，貸款人應(yīng)當(dāng)停止自動(dòng)化審批流程。

　　第二十二條 貸款人通過(guò)全線上方式開(kāi)展的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)規(guī)定。

　　第二十三條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。

　　第二十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

　　第二十五條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理個(gè)人貸款的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中進(jìn)行說(shuō)明。

　　第四章 協(xié)議與發(fā)放

　　第二十六條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同或條款。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。對(duì)于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的貸款，可通過(guò)電子銀行渠道簽訂有關(guān)合同和文件（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。

　　當(dāng)面簽約的，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)簽約過(guò)程進(jìn)行錄音錄像并妥善保存相關(guān)影像。

　　第二十七條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)民法典》等法律規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

　　貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

　　第二十八條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

　　第二十九條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)民法典》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

　　按合同約定辦理抵（質(zhì)）押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物登記情況予以核實(shí)。

　　第三十條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

　　第三十一條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

　　第五章 支付管理

　　第三十二條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

　　貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　　借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　　第三十三條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十六條規(guī)定的情形除外。

　　第三十四條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

　　貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

　　對(duì)于貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程，于放款完成后及時(shí)完成事后審核。

　　第三十五條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

　　第三十六條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　?。ㄒ唬┙杩钊藷o(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且單次提款金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

　?。ǘ┙杩钊私灰讓?duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

　　（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且單次提款金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

　　（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

　　第三十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

　　貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規(guī)避受托支付的情形。

　　第三十八條 貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常或違反合同約定以化整為零方式規(guī)避受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止或中止貸款資金的發(fā)放和支付。

　　第六章 貸后管理

　　第三十九條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

　　貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

　　第四十條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。對(duì)于簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照適當(dāng)比例實(shí)施貸后實(shí)地檢查。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

　　第四十一條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

　　第四十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

　　第四十三條 借款人申請(qǐng)貸款展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性。同意展期的，應(yīng)根據(jù)還款來(lái)源等情況，合理確定展期期限，并加強(qiáng)對(duì)貸款的后續(xù)管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

　　期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

　　第四十四條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

　　對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取清收、協(xié)議重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或核銷等措施進(jìn)行處置。

　　第七章 法律責(zé)任

　　第四十五條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采取相關(guān)監(jiān)管措施：

　?。ㄒ唬┵J款調(diào)查、審查、貸后管理未盡職的；

　?。ǘ┪窗匆?guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

　　（三）借款合同采用格式條款未公示的；

　?。ㄋ模┻`反本辦法第三十條規(guī)定的；

　　（五）支付管理不符合本辦法要求的。

　　第四十六條 貸款人有下列情形之一的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)其采取相關(guān)監(jiān)管措施或進(jìn)行處罰：

　　（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；

　　（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

　?。ㄈ┻`反本辦法第七條規(guī)定的；

　?。ㄋ模①J款調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制核心事項(xiàng)委托第三方完成的；

　?。ㄎ澹┏交蜃兿喑劫J款權(quán)限審批貸款的；

　?。┦谝饨杩钊颂摌?gòu)情節(jié)獲得貸款的；

　?。ㄆ撸?duì)借款人嚴(yán)重違約行為未采取有效措施的；

　?。ò耍﹪?yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。

　　第八章 附則

　　第四十七條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)貸款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等，對(duì)貸款人個(gè)人貸款管理提出相關(guān)審慎監(jiān)管要求。

　　第四十八條 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行以及經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

　　第四十九條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人住房、個(gè)人助學(xué)、個(gè)人汽車等其他特殊類貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

　　信用卡透支不適用本辦法。

　　第五十條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。

　　第五十一條 本辦法由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)解釋。

　　第五十二條 本辦法自2024年7月1日起施行，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第2號(hào)）同時(shí)廢止。