央行、銀保監(jiān)會于近日首次發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務報告（2018）》（以下簡稱《白皮書》）指出，推動小微企業(yè)金融服務工作已取得階段性進展。當前，我國小微企業(yè)獲得的信貸支持力度不斷加大，融資成本明顯下降，金融服務覆蓋面逐步拓寬，金融服務模式和產品不斷創(chuàng)新，金融服務便利程度持續(xù)提高，適應小微企業(yè)特點的多元化融資渠道得到擴展。

　　隨著小微金融服務水平和質量的提高，有業(yè)內專家告訴《金融時報》記者，進一步補齊小微金融服務的短板，除了要發(fā)揮大型商業(yè)銀行等金融機構的“頭雁作用”之外，科技公司也大有可為。

　　一個突出的表現(xiàn)是，越來越多的科技公司開始將目光由傳統(tǒng)的服務C端消費者，轉向服務B端企業(yè)，將大數(shù)據(jù)、云計算等技術深化應用到小微信貸領域，向銀行等金融機構輸出一整套技術解決方案，更好地締結小微企業(yè)和金融機構之間的供需關系，提升金融機構小微業(yè)務的規(guī)模和質量。

　　科技企業(yè)賦能B端機構

　　當前，全球科技創(chuàng)新已進入空前活躍期，我國金融科技行業(yè)在歷經(jīng)高速發(fā)展之后，也加速邁入創(chuàng)新變革期。普華永道發(fā)布的一份研究報告認為，當下我國移動互聯(lián)網(wǎng)在C端的創(chuàng)新空間正不斷縮小并逐步細化，商業(yè)模式已呈現(xiàn)由C端創(chuàng)新逐漸向B端創(chuàng)新轉變的態(tài)勢。

　　電融數(shù)科創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官陳瑞貴表示，以往直接面向服務C端用戶的市場，其競爭已趨于白熱化。隨著C端獲客成本的持續(xù)攀升，客戶黏性的逐漸下降，其創(chuàng)新空間已逐漸飽和。而面向服務B端企業(yè)，既可以滿足監(jiān)管合規(guī)的要求，也能夠讓科技公司發(fā)揮自身技術模式優(yōu)勢，發(fā)展?jié)摿V闊。

　　今年3月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務質效的通知》，明確支持銀行在加強合規(guī)管理和風險控制的前提下，進一步加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式?！栋灼分幸蔡岬?，當前，在金融科技的應用上，各銀行業(yè)金融機構已積極與金融科技領域的知名企業(yè)開展合作，通過快速整合多方優(yōu)勢資源，實現(xiàn)了引領性創(chuàng)新，提升了小微企業(yè)融資便利度和可得性。

　　有業(yè)內人士表示，這一輪的金融科技公司競爭，便可從資金端的角度切入，比如，圍繞小微條線的現(xiàn)實需求為中小金融機構提供技術支持，雙方共同研發(fā)產品，解決風控問題，進而放貸給小微企業(yè)，緩解其融資難題，推動實體經(jīng)濟健康發(fā)展。

　　大數(shù)據(jù)提升小微金融服務效率

　　當前，我國小微企業(yè)金融服務也呈現(xiàn)出普惠小微貸款保持較快增長的發(fā)展態(tài)勢。《白皮書》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年5月末，普惠小微貸款包括單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款及個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營型貸款余額為10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年年末高出5.8個百分點，1月至5月增加8169億元，同比多增4714億元。

　　業(yè)內專家表示，2018年，在國家政策的大力支持下，我國小微企業(yè)貸款迎來了發(fā)展的春天。同時，繼續(xù)提升小微企業(yè)貸款服務質量，歸根結底還需要解決一個核心問題——數(shù)據(jù)，也就是服務效率的問題。

　　“目前，評判一家小微企業(yè)整體經(jīng)營情況的數(shù)據(jù)并不多?！庇袠I(yè)內人士坦言，比如工商、稅務、社保、水電、租金等數(shù)據(jù)大多沉睡在各個部門。此外，小微企業(yè)的平均生命周期較短，因此對于銀行等金融機構而言，設計好信貸產品十分重要。

　　“數(shù)字化是未來企業(yè)的發(fā)展方向，小微數(shù)字化信貸也代表了小微信貸的未來?！标惾鹳F表示，隨著技術迭代更新，數(shù)字化信貸解決方案能較好地化解數(shù)據(jù)分散化問題，提升小微企業(yè)金融服務效率。陳瑞貴表示，基于互聯(lián)網(wǎng)技術，利用前沿大數(shù)據(jù)采集分析小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，能較好地還原企業(yè)的經(jīng)營狀況，進而大幅降低金融機構的獲客成本和風險成本，并優(yōu)化其信貸成本結構和信貸流程，提升小微信貸決策效率。

　　此外，數(shù)據(jù)化信貸還可以為金融機構提供在線化、自動化、定制化的全業(yè)務周期解決方案，通過海量的數(shù)據(jù)沉淀和成熟的數(shù)據(jù)技術，使其與金融業(yè)務場景深度融合，根據(jù)小微企業(yè)不同金融業(yè)務的個性化需求，實現(xiàn)金融產品定制，提升金融機構的營銷效能。

　　加強數(shù)據(jù)風險防范

　　解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題是一項綜合性、長期性的系統(tǒng)工程，我國小微企業(yè)金融服務在廣度和深度上都還有較大的提升空間。落腳到科技公司賦能B端，助力金融機構服務好小微企業(yè)這一實際業(yè)務上，同樣需要科技公司和金融機構繼續(xù)探索，優(yōu)化產品設計。

　　業(yè)內人士認為，科技公司設計數(shù)據(jù)化信貸賦能金融機構，也是一種金融領域層面上的創(chuàng)新。任何領域的創(chuàng)新都意味著對傳統(tǒng)模式的突破，無可避免地存在一定的風險。

　　比如，在獲取數(shù)據(jù)源的過程中，客觀存在著云端和終端數(shù)據(jù)安全隱患，可能會造成隱私泄露問題。因此，在利用數(shù)據(jù)賦能的同時，還需要加強數(shù)據(jù)隔離、加密、脫敏等技術的應用，保護好客戶的數(shù)據(jù)信息安全。

　　有專家認為，要加速信息安全技術在大數(shù)據(jù)領域的應用，在信息加密技術層面加強重視和投入。《金融時報》記者了解到，業(yè)內已有部分科技公司與地方政府大數(shù)據(jù)有關部門落地戰(zhàn)略合作，將安全可控的大數(shù)據(jù)技術與社會治理系統(tǒng)相融合，致力于防范金融風險，進而為小微企業(yè)發(fā)展提供更安全的發(fā)展環(huán)境。