總用支付寶付款，有一個好處，就是芝麻分能一直保持穩(wěn)定增長。

我平時購物能刷支付寶的地方，一般都會選擇 “掃一掃”。

刷了將近5個月，分?jǐn)?shù)增長的很平穩(wěn)，每月增長5分，由4月份的647分，目前漲到了678分。

除了到超市買飯刷支付寶外，我還買了一些阿里的理財產(chǎn)品。我想基于這兩個原因，我的芝麻分才能夠平穩(wěn)增長。

但至今，芝麻分除了能讓我看到它不斷增長的趨勢，有一點(diǎn)點(diǎn)小開心外，它對我還沒有任何實(shí)用功能，還沒機(jī)會試一試能否免租金、免押金，免簽證等。

網(wǎng)上曬800分的同學(xué)，大有人在，但是不少人表示“沒什么用”。

芝麻信用分主要的數(shù)據(jù)來源應(yīng)該是淘寶消費(fèi)記錄、淘寶開店記錄、支付寶記錄等阿里自己手上的大數(shù)據(jù)。

對于真正影響用戶信用情況的各銀行的信用卡情況，投資情況，貸款情況，資產(chǎn)狀況，收入情況，納稅情況，保險情況等等，芝麻信用應(yīng)該還是拿不到的。

說到底，芝麻信用就是阿里根據(jù)自己的大數(shù)據(jù)，按照一套算法，給每個人算了個信用分。

這個各家都會做。你銀行申請信用卡，互聯(lián)網(wǎng)貸款，京東白條，商家都會給用戶算個信用分。只不過這個分?jǐn)?shù)是自己內(nèi)部用，而阿里給公開化了。

但芝麻分?jǐn)?shù)據(jù)來源依然只有一家的數(shù)據(jù)，必然會有片面化的問題。

前段時間我回家讓我爸注冊一個帳號，分?jǐn)?shù)就很低，因?yàn)樵谒⒗锛規(guī)缀鯖]什么記錄。

阿里手上的大數(shù)據(jù)，尤其是消費(fèi)端和小商戶的，還是很不錯的。但就算這樣，只靠一家數(shù)據(jù)算出來的信用分，準(zhǔn)確性自然不高。

阿里雖然沒明說，但大家也猜得到。就和多刷卡提升額度一樣，多用淘寶，多用支付寶還款、交水電，用戶的信用分就能提高。

而阿里借此將獲得更大的市場份額，以及更多的數(shù)據(jù)。這又能促進(jìn)阿里的業(yè)務(wù)發(fā)展，并提升了芝麻分的準(zhǔn)確性，從而進(jìn)一步提升芝麻分的含金量。

毫無疑問，芝麻、騰迅、中誠信、中智誠、拉卡拉等8家獲批籌建的信用機(jī)構(gòu)，都將記入我國信用體系建設(shè)的史冊。他們是我國信用體系建設(shè)的先頭軍。然而可惜的是，這些家做征信要面臨以下挑戰(zhàn)：

一是公信力的問題。

作為征信機(jī)構(gòu)，如果服務(wù)的機(jī)構(gòu)與自身業(yè)務(wù)有競爭關(guān)系，如何保證提供的主體信息是客觀、真實(shí)的，讓其它機(jī)構(gòu)可以放心的？

二是信息的完整性。

這個完整可以是一個方面信息的完整。如只是交易信息、或者只是信貸信息、或者只是社交信息等。

試想目前情況下，芝麻如何能夠收集到京東的信息？京東如何獲得騰訊的信息？答案是不能。如果阿里、京東、蘇寧……都做征信，那問降低交易成本的目標(biāo)估計將很難實(shí)現(xiàn)了。

三征信的核心。

征信機(jī)構(gòu)的作用之一是將主體的信息匯集到一起，進(jìn)行整理加工共享給信息使用者，如果一個機(jī)構(gòu)僅能提供自己的信息，那么它只能算是一個數(shù)據(jù)公司或者信息公司。

分?jǐn)?shù)真不是征信機(jī)構(gòu)的最核心，主體真實(shí)、客觀或者權(quán)威性才是征信機(jī)構(gòu)的立足之本。在國外，F(xiàn)ICO是個做評分的機(jī)構(gòu)，并不是征信機(jī)構(gòu)，掌握隱私信息的公司與做信用評分的機(jī)構(gòu)有很大差異。

我們需要一個完全中立的第三方機(jī)構(gòu)，對中國人各方數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、建模、評分。阿里的芝麻分很難擔(dān)負(fù)此重任。

但是不可否認(rèn)，中國必然會出現(xiàn)一家像FICO一樣客觀中立的評分機(jī)構(gòu)，我們拭目以待。

本文參考：知乎|Edwin Xi文章