粵金監(jiān)函〔2021〕63號(hào)

廣州、深圳市地方金融監(jiān)管局，各地級(jí)市金融工作局，省融資租賃協(xié)會(huì)：

       為推進(jìn)實(shí)施《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕22號(hào)），進(jìn)一步引導(dǎo)我省融資租賃公司合規(guī)發(fā)展，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)就規(guī)范我省融資租賃公司汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)通知如下：

       一、嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

（一）融資租賃公司不得從事《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》明確的禁止性業(yè)務(wù)或活動(dòng)，不得打擦邊球、搞變通。

（二）融資租賃公司不得以車(chē)輛售后回租或其他形式變相開(kāi)展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購(gòu)”“汽車(chē)信貸”“車(chē)抵貸”“車(chē)輛貸款”等語(yǔ)義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

（三）融資租賃公司經(jīng)營(yíng)車(chē)輛售后回租業(yè)務(wù)時(shí)，不得先行在支付款中扣除利息等費(fèi)用。開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時(shí)，應(yīng)遵照合同條款及時(shí)履行車(chē)輛解押義務(wù)，不得收取不合理的額外費(fèi)用。

       二、嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）完善內(nèi)控機(jī)制。融資租賃公司應(yīng)建立健全內(nèi)控機(jī)制，制定汽車(chē)融資租賃項(xiàng)目評(píng)審、承租人信用評(píng)估、租賃后管理、客戶投訴處理、重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急報(bào)告及處置等內(nèi)控制度，有效識(shí)別、評(píng)估、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。融資租賃公司應(yīng)對(duì)項(xiàng)目和承租人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行充分、持續(xù)的穿透式評(píng)估，不得向無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源、明顯缺乏償付能力或信用評(píng)估結(jié)果較差的機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)。

（三）審慎開(kāi)展合作。加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的篩選管理，審慎與網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)、汽車(chē)服務(wù)公司等市場(chǎng)主體合作開(kāi)展最終承租人為個(gè)人客戶的批量業(yè)務(wù)，不得與利用轉(zhuǎn)租賃開(kāi)展“長(zhǎng)收短付”資金錯(cuò)配等資金池業(yè)務(wù)和“租金貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)合作，避免出現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)“長(zhǎng)收短付”形成類似資金池的現(xiàn)象；業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中發(fā)現(xiàn)第三方合作公司存在違法、違規(guī)行為的，應(yīng)及時(shí)終止合作關(guān)系；凡穿透最終承租人為個(gè)人客戶的，應(yīng)簽訂含個(gè)人客戶在內(nèi)的多方合同，明確全業(yè)務(wù)鏈各方權(quán)責(zé)，鎖定合法、真實(shí)、閉環(huán)的還款機(jī)制。

（四）及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。融資租賃公司應(yīng)制定最終承租人為個(gè)人客戶的批量業(yè)務(wù)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判和化解。有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生逾期時(shí)，應(yīng)以適當(dāng)方式進(jìn)行履約催告和催收，避免引發(fā)次生風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)響應(yīng)預(yù)案，立即采取應(yīng)急措施，并上報(bào)注冊(cè)地所在市地方金融監(jiān)管部門(mén)，同時(shí)主動(dòng)配合當(dāng)?shù)匦袠I(yè)管理部門(mén)及其他有關(guān)部門(mén)做好相關(guān)信訪投訴事項(xiàng)的化解、處置工作。

       三、嚴(yán)格訂立業(yè)務(wù)合同

（一）融資租賃合同應(yīng)公平、合理地確定雙方的權(quán)利義務(wù)，載明雙方的權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任等必備條款；應(yīng)列明租賃物的名稱、數(shù)量、規(guī)格、租賃期限、租金構(gòu)成及其支付期限和方式、綜合年化費(fèi)率說(shuō)明、幣種、租賃期限屆滿前后租賃物的歸屬等條款。

（二）融資租賃合同不得存有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述；不得強(qiáng)行搭售商品或服務(wù)，直接或變相增加承租人費(fèi)用；不得約定畸高的處置或催收費(fèi)用；采用格式條款訂立的，融資租賃公司應(yīng)按照《民法典》第496條規(guī)定履行提示說(shuō)明義務(wù)，不得出現(xiàn)第497條規(guī)定的無(wú)效情形。

（三）融資租賃公司應(yīng)隨業(yè)務(wù)模式發(fā)展不斷完善合同樣本；研究增加對(duì)轉(zhuǎn)租賃的約束條款，在業(yè)務(wù)涉及多方的情況下確保租賃物權(quán)屬明晰、租金回收順暢，維護(hù)多方合法權(quán)益。

（四）融資租賃公司應(yīng)在簽訂合同前主動(dòng)向承租人解釋融資租賃業(yè)務(wù)模式，提示重大利害關(guān)系和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，全面、準(zhǔn)確、真實(shí)釋明融資租賃款結(jié)清前后的車(chē)輛歸屬、租賃期需支付的款項(xiàng)構(gòu)成和支付時(shí)點(diǎn)、提前還款處理流程、逾期處理費(fèi)用及相關(guān)事宜、與第三方的合作關(guān)系、服務(wù)內(nèi)容和相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；應(yīng)通過(guò)錄音錄像、書(shū)面確認(rèn)等雙方認(rèn)可的形式確認(rèn)合同內(nèi)容，并及時(shí)妥善向承租人移交合同等有關(guān)材料。

       四、依法維護(hù)合法權(quán)益

（一）融資租賃公司應(yīng)及時(shí)在中國(guó)人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)登記，未經(jīng)登記不得對(duì)抗善意第三人。

（二）融資租賃公司應(yīng)充分尊重并保障承租人的知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全和信息安全等權(quán)利，采用合法手段進(jìn)行催收，不得滋擾、糾纏、辱罵、威脅、拘禁、毆打債務(wù)人及相關(guān)人員，或采取追逐競(jìng)駛、逼停、打砸等其他可能威脅人身安全或公共安全的危險(xiǎn)暴力手段。

（三）承租人應(yīng)注意核實(shí)融資租賃公司經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，了解有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)合同條款審慎把握，不受不實(shí)宣傳誘惑，堅(jiān)持理性簽約、誠(chéng)信履約，切實(shí)提高自我保護(hù)意識(shí)，依法維護(hù)自身權(quán)益。

（四）融資租賃協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，探索研究制訂標(biāo)準(zhǔn)化合同文本指引，密切關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患，適時(shí)作出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)會(huì)員單位依法合規(guī)維護(hù)合法權(quán)益。

       五、嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管職責(zé)

（一）各地市金融局要落實(shí)屬地責(zé)任，會(huì)同相關(guān)部門(mén)推動(dòng)建立和完善企業(yè)自治、行業(yè)自律、金融監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的共同治理體系，合力防范化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者（投資者）合法權(quán)益，營(yíng)造良好發(fā)展氛圍。

（二）各地市金融局要加強(qiáng)穿透式的日常監(jiān)管，壓實(shí)融資租賃公司主體責(zé)任，督促做好存量業(yè)務(wù)的摸排整改，審慎開(kāi)展新增業(yè)務(wù)。對(duì)投訴舉報(bào)融資租賃公司的，應(yīng)依法予以調(diào)查處理，并根據(jù)具體情況采取監(jiān)管談話、出具提醒函、責(zé)令限期改正、提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

（三）各地市金融局要堅(jiān)持依法處置，對(duì)當(dāng)事人無(wú)法達(dá)成和解的融資租賃合同糾紛，應(yīng)引導(dǎo)當(dāng)事人通過(guò)司法途徑解決；發(fā)現(xiàn)融資租賃公司涉嫌集資詐騙或其他違法犯罪行為的，應(yīng)告知當(dāng)事人直接向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，或直接將線索移交公安機(jī)關(guān)。遇重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)立即采取應(yīng)急措施，并按規(guī)定及時(shí)向所在地人民政府和省地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。

       本通知自印發(fā)之日起施行，各融資租賃公司對(duì)不符合本通知規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)整改。其他涉?zhèn)€人客戶的融資租賃業(yè)務(wù)，參照本通知執(zhí)行。請(qǐng)各地市金融局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)轄內(nèi)各融資租賃公司，做好宣傳發(fā)動(dòng)工作，確保要求落到實(shí)處。

省地方金融監(jiān)管局

2021年3月5日