1.《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》出臺的背景和意義？

近年來，我國企業(yè)多頭融資、過度融資的問題日趨突出，一些大中型企業(yè)債務(wù)規(guī)模大，杠桿率高，財務(wù)負(fù)擔(dān)重，償債能力弱，存在嚴(yán)重風(fēng)險隱患。少數(shù)企業(yè)過度融資也擠占了稀缺的金融資源，降低了資源配置效率。當(dāng)前，對防范單一銀行對單一企業(yè)（含企業(yè)集團(tuán),下同）的授信集中度風(fēng)險已建立了相應(yīng)的監(jiān)管制度，但對于約束多家銀行對單一企業(yè)過度融資還缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度安排。

按照黨中央、國務(wù)院關(guān)于降低企業(yè)杠桿率，防范化解重大金融風(fēng)險的工作部署，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會制定了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）。該辦法將在防控重大企業(yè)信用風(fēng)險，優(yōu)化信貸資源配置等方面產(chǎn)生積極作用。一是彌補(bǔ)監(jiān)管短板。聯(lián)合授信機(jī)制彌補(bǔ)了銀行業(yè)對企業(yè)多頭融資、過度融資行為缺乏事前控制和事中監(jiān)測的監(jiān)管制度缺陷，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確掌握企業(yè)實際融資狀況，科學(xué)評估其整體風(fēng)險水平，預(yù)先識別和前瞻防控風(fēng)險。二是防控重大信用風(fēng)險。聯(lián)合授信機(jī)制有助于強(qiáng)化銀行間信息共享，抑制銀行之間因信息割裂導(dǎo)致的授信不審慎，壓縮企業(yè)多頭融資的制度空間，有效防范企業(yè)超出其償債能力的融資。三是優(yōu)化信貸資源配置。聯(lián)合授信機(jī)制通過約束少數(shù)大型企業(yè)過度融資，釋放銀行低效運(yùn)作的存量信貸資產(chǎn)，將其配置到小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域，支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行效率。

2.《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》主要內(nèi)容是什么？

《辦法》共42條，分為六章，分別為總則、聯(lián)合授信管理架構(gòu)、聯(lián)合風(fēng)險防控、聯(lián)合風(fēng)險預(yù)警處置、聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理、附則。

總則部分，明確了聯(lián)合授信機(jī)制目標(biāo)、適用范圍和基本原則。聯(lián)合授信管理架構(gòu)部分，明確了成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議、聯(lián)席會議制度等運(yùn)作管理框架。聯(lián)合風(fēng)險防控部分，明確了信息共享、聯(lián)合授信額度管理和融資臺賬管理等風(fēng)險防控機(jī)制。聯(lián)合風(fēng)險預(yù)警處置部分，明確了企業(yè)進(jìn)入風(fēng)險預(yù)警狀態(tài)后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險應(yīng)對和處置機(jī)制。聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理部分，明確了對違規(guī)企業(yè)和違規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的懲戒措施。附則部分明確了《辦法》實施時間和過渡期安排。

3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對哪些企業(yè)建立聯(lián)合授信機(jī)制？

    聯(lián)合授信機(jī)制的主要目標(biāo)是防范企業(yè)重大信用風(fēng)險事件,適用對象為債權(quán)人數(shù)量多、債務(wù)規(guī)模大、外部風(fēng)險影響廣的大中型企業(yè)，依據(jù)在銀行業(yè)的融資余額和債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量兩個指標(biāo)，《辦法》確定了應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制的企業(yè)范圍。在3家以上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制。對在3家以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計在20~50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可自愿建立聯(lián)合授信機(jī)制。

    在試點(diǎn)期間，各銀監(jiān)局應(yīng)根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn),在轄內(nèi)選取性質(zhì)、行業(yè)、規(guī)模上具有代表性的企業(yè)作為試點(diǎn)對象。

4.聯(lián)合授信機(jī)制的組織安排是怎樣的？

聯(lián)合授信機(jī)制堅持市場導(dǎo)向，充分發(fā)揮市場機(jī)制的決定性作用，主要通過成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議等法律合約，以及聯(lián)席會議決議等內(nèi)部約定進(jìn)行規(guī)范。一是成員銀行協(xié)議。《辦法》要求，符合組建條件企業(yè)的債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議，組建聯(lián)合授信委員會。按照堅持權(quán)利和義務(wù)相匹配的原則，合理確定牽頭銀行和成員銀行之間權(quán)利義務(wù)。二是銀企協(xié)議。《辦法》要求聯(lián)合授信委員會與企業(yè)簽訂銀企協(xié)議，在銀企協(xié)議中明確債權(quán)人和債務(wù)人雙方在融資業(yè)務(wù)中所享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，以及違反協(xié)議的違約責(zé)任。三是聯(lián)席會議決議。《辦法》要求聯(lián)合授信委員會設(shè)立聯(lián)席會議，負(fù)責(zé)對重大事項進(jìn)行審議決策。聯(lián)席會議形成的決議對全體成員銀行有約束力，以確保聯(lián)合授信機(jī)制穩(wěn)健運(yùn)行。

5.聯(lián)合授信機(jī)制的運(yùn)作機(jī)制是怎樣的？

聯(lián)合授信機(jī)制的運(yùn)作機(jī)制如下：一是協(xié)商確定聯(lián)合授信額度。聯(lián)合授信委員會根據(jù)企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)情況測算其承債能力，與企業(yè)協(xié)商一致后共同確認(rèn)聯(lián)合授信額度，企業(yè)在額度內(nèi)享有自主融資的權(quán)利。聯(lián)合授信額度包括企業(yè)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他渠道的債務(wù)融資，以及對集團(tuán)外企業(yè)的擔(dān)保。二是監(jiān)測聯(lián)合授信額度使用情況。聯(lián)合授信委員會建立企業(yè)融資臺賬，對已確認(rèn)的企業(yè)實際融資及對集團(tuán)外企業(yè)擔(dān)保，在融資臺賬中等額扣減企業(yè)剩余融資額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供融資前，應(yīng)查詢剩余融資額度，在剩余融資額度內(nèi)向該企業(yè)提供融資。三是建立預(yù)警機(jī)制。《辦法》規(guī)定了預(yù)警狀態(tài)觸發(fā)、管理和退出的要求。對處于預(yù)警狀態(tài)企業(yè)的新增融資，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取更加審慎嚴(yán)格的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險管控措施和風(fēng)險緩釋手段。若企業(yè)確可能發(fā)生償債風(fēng)險的，可在聯(lián)合授信機(jī)制的基礎(chǔ)上組建債權(quán)人委員會。

6.對于超出聯(lián)合授信額度融資等違反《辦法》、協(xié)議或聯(lián)席會議決議的行為，聯(lián)合授信機(jī)制確立了哪些約束機(jī)制？

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，尊重契約，對于違反《辦法》、協(xié)議或聯(lián)席會議決議的行為，采取以下處置措施：

對于不履行約定義務(wù)的成員銀行，聯(lián)合授信委員會可依據(jù)成員銀行協(xié)議予以處理。對違反《辦法》規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)協(xié)會可采取相應(yīng)的自律懲戒措施；對拒不糾正整改，影響聯(lián)合授信機(jī)制運(yùn)行，可能引發(fā)重大風(fēng)險事件的，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將依據(jù)有關(guān)規(guī)定采取監(jiān)管措施或依法實施行政處罰。

對于違反銀企協(xié)議，提供虛假信息，超出聯(lián)合授信額度對外融資，逃廢成員銀行債務(wù)的企業(yè)，可由牽頭銀行組織成員銀行按銀企協(xié)議約定，采取一致行動進(jìn)行聯(lián)合懲戒。情況嚴(yán)重的，銀行業(yè)協(xié)會可將企業(yè)列入失信企業(yè)名單，并推送至全國信用信息共享平臺，按照有關(guān)規(guī)定實現(xiàn)跨領(lǐng)域聯(lián)合懲戒。

7.聯(lián)合授信機(jī)制與債委會機(jī)制是什么關(guān)系？

聯(lián)合授信機(jī)制和債委會機(jī)制均為金融機(jī)構(gòu)相互協(xié)作共同防控信用風(fēng)險的工作機(jī)制，兩者在風(fēng)險控制階段上有所差異。聯(lián)合授信機(jī)制立足關(guān)口前移，通過建立事前控制和事中監(jiān)測等機(jī)制抑制企業(yè)多頭融資、過度融資的行為；債委會機(jī)制主要針對已經(jīng)出現(xiàn)償債風(fēng)險的企業(yè)，開展債務(wù)重組、資產(chǎn)保全等風(fēng)險處置工作。聯(lián)合授信機(jī)制和債委會機(jī)制互為協(xié)同、互為補(bǔ)充，構(gòu)成覆蓋事前、事中、事后全流程的風(fēng)險防控體系，切實防范潛在重大信用風(fēng)險。

8.聯(lián)合授信機(jī)制是如何保障企業(yè)合法權(quán)益的？

聯(lián)合授信機(jī)制堅持市場導(dǎo)向，注重平等協(xié)商，尊重各方合法權(quán)益。主要通過以下制度安排保障企業(yè)合法權(quán)益。

一是協(xié)商一致。確定聯(lián)合授信額度必須由聯(lián)合授信委員會和企業(yè)雙方協(xié)商一致。聯(lián)合授信額度應(yīng)定期復(fù)評，企業(yè)因業(yè)務(wù)經(jīng)營需要需調(diào)整聯(lián)合授信額度的，可向聯(lián)合授信委員會申請啟動復(fù)評程序。

二是自由選擇。聯(lián)合授信機(jī)制采取開放進(jìn)入的方式，非成員銀行只要認(rèn)可并承諾遵守成員銀行協(xié)議即可自動加入并對企業(yè)提供融資。企業(yè)在聯(lián)合授信額度內(nèi)可自主選擇融資業(yè)務(wù)合作對象。

三是自主定價。聯(lián)合授信委員會不得統(tǒng)一規(guī)定對企業(yè)的利率、期限、抵（質(zhì)）押要求等融資條件。

同時，《辦法》明確對于違反銀企協(xié)議，損害企業(yè)合法權(quán)益的成員銀行，銀行業(yè)協(xié)會或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將采取相應(yīng)的自律懲戒措施或監(jiān)管措施。

9.聯(lián)合授信機(jī)制是否會影響企業(yè)融資？

聯(lián)合授信機(jī)制不會對企業(yè)融資行為產(chǎn)生嚴(yán)重影響。按照《辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制的企業(yè)數(shù)量很少,不足全部企業(yè)的千分之一,絕大多數(shù)企業(yè)不受影響。

據(jù)調(diào)查,對于達(dá)到聯(lián)合授信機(jī)制建立標(biāo)準(zhǔn)的大型企業(yè)，其首要問題往往不是資金緊缺。多頭融資、過度融資會對企業(yè)高負(fù)債運(yùn)營、盲目擴(kuò)張形成不當(dāng)激勵。在經(jīng)濟(jì)上行期，加劇部分企業(yè)、行業(yè)以及整個經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)能過剩；在經(jīng)濟(jì)下行期，低產(chǎn)能利用率和高杠桿疊加的壓力會導(dǎo)致很多企業(yè)陷入債務(wù)困境，甚至因資金鏈斷裂產(chǎn)生債務(wù)危機(jī)。建立聯(lián)合授信機(jī)制有助于維持企業(yè)債務(wù)率在合理水平，提高其財務(wù)穩(wěn)健性，更有利于企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

附：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）的通知

http://www.cbrc.gov.cn/chinese/newShouDoc/69F1A0A6B

C254C45A9BACFA91DB3AA0F.html