中國銀保監(jiān)會黨委委員、副主席  祝樹民

黨中央、國務(wù)院歷來高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作。習(xí)近平總書記多次就解決民營企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴問題作出重要指示。1月4日，李克強總理親赴中國銀保監(jiān)會和商業(yè)銀行進行實地考察和專題部署，提出要發(fā)展壯大普惠金融，以更大力度支持民營企業(yè)和小微企業(yè)。銀保監(jiān)會認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，聚焦小微企業(yè)融資的突出問題，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)切實加大服務(wù)力度，取得了初步成效。

多措并舉，提升能力與動力

抓專業(yè)機制建設(shè)，練好金融服務(wù)“內(nèi)功”。指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)建立和完善小微企業(yè)金融服務(wù)的利率風(fēng)險定價、獨立核算、審批、激勵約束、人員培訓(xùn)和違約信息通報等“六項機制”。自2017年起，按照國務(wù)院部署，指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，做實組織體系、政策制度、管理技術(shù)、資源供給、產(chǎn)品服務(wù)等“五?！睓C制。在監(jiān)管引導(dǎo)下，許多銀行開展了行之有效的探索：在發(fā)展戰(zhàn)略中將小微企業(yè)列為重點板塊；立足小微企業(yè)融資需求和特點改進授信審批流程和評價模型；為小微業(yè)務(wù)實施優(yōu)惠的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，安排專項經(jīng)費，設(shè)置單獨績效考核指標(biāo)并增加權(quán)重；明確不良貸款內(nèi)部容忍標(biāo)準(zhǔn)，制定授信盡職免責(zé)實施細(xì)則。

抓供給側(cè)改革，豐富金融資源投放。建立健全多層次、廣覆蓋的小微金融機構(gòu)體系。截至2018年末，大型銀行在總行和所有一級分行成立了普惠金融事業(yè)部，發(fā)揮網(wǎng)點、人員、技術(shù)優(yōu)勢下沉服務(wù)。股份制銀行共設(shè)立5147個小微支行、社區(qū)支行。大多數(shù)銀行設(shè)立了小微業(yè)務(wù)專門部門或?qū)I機構(gòu)。地方性銀行普遍能堅持服務(wù)地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的定位，重點向社區(qū)、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)觸角。不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、技術(shù)、模式。針對小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點和“缺信息、缺信用”的弱點，在數(shù)據(jù)挖掘、信用評價、擔(dān)保方式、貸款周轉(zhuǎn)等方面開展創(chuàng)新，特別是在解決銀企信息不對稱上取得了突破。以工商銀行、建設(shè)銀行等為代表的一些銀行借助“互聯(lián)網(wǎng) ”，整合行內(nèi)數(shù)據(jù)和稅收、工商、電力等信息資源，研發(fā)了全流程線上操作、系統(tǒng)自動識別風(fēng)險、評分審批的貸款產(chǎn)品。浙江泰隆銀行、臺州銀行等地方性銀行堅持服務(wù)小微的定位，將“跑數(shù)”的數(shù)字化信息和“跑街”的社會化信息相結(jié)合，創(chuàng)新完善社區(qū)化的小微金融模式。浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)銀行通過智能化的風(fēng)控體系和數(shù)據(jù)“畫像”，批量發(fā)放小額信用貸款，有力拓展了對小微市場主體的服務(wù)覆蓋面。

抓多方聯(lián)動，營造良好發(fā)展環(huán)境。推動相關(guān)部門完善落實普惠金融定向降準(zhǔn)、小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅等優(yōu)惠政策，加大對銀行服務(wù)小微企業(yè)的激勵力度。聯(lián)合稅務(wù)總局、市場監(jiān)管總局開展“銀稅互動”和“銀商合作”，指導(dǎo)銀行利用企業(yè)納稅信息、工商年檢、行政處罰等外部信息，提高獲客、授信和風(fēng)險管理效率。推動完善風(fēng)險分擔(dān)機制，鼓勵開展銀行保險合作，試點推廣信用保險、小額貸款保證保險等業(yè)務(wù)。配合財政部設(shè)立國家融資擔(dān)保基金，推動地方完善政府性融資擔(dān)保體系、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，為小微金融帶來實實在在的利好。

抓監(jiān)管督導(dǎo)，提高金融服務(wù)可獲得性。堅持以信貸投放為抓手，強化監(jiān)管考核，穩(wěn)步提升銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸總量。自2018年起，進一步將考核重點聚焦到單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款，著力加強對小額分散、融資能力較弱、融資滿足度不高的小微企業(yè)的融資供給。堅持量價平衡，引導(dǎo)銀行精準(zhǔn)核算成本收益，合理確定小微企業(yè)貸款利率目標(biāo)，完善貸款成本管理的長效機制。嚴(yán)格規(guī)范服務(wù)收費，免除貸款不必要的附加成本。通過銀行信貸供給側(cè)增量控價的“雙管齊下”，使更多小微企業(yè)擺脫對高利率社會融資的依賴，進而帶動整體融資成本下降。

量增價降，取得階段性成果

信貸供給進一步優(yōu)化，融資難有所緩解。銀行信貸資源進一步向小微企業(yè)傾斜。截至2018年末，全國小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬億元，比年初增長21.79%，比各項貸款增速高9.2個百分點；貸款戶數(shù)1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶，實現(xiàn)了此類貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年水平的“兩增”目標(biāo)。通過“銀稅互動”信貸產(chǎn)品發(fā)放的小微企業(yè)貸款余額2799.89億元，其中信用貸款余額1160.94億元，較一季度末增長98.02%，有力支持了小微企業(yè)“以稅促信、以信申貸”。銀行業(yè)和保險業(yè)在小微企業(yè)融資增信方面的合作不斷深化。2018年，信用保險和貸款保證保險累計幫助62.25萬家小微企業(yè)獲得銀行貸款867.73億元。

降利率工作扎實見效，推動減輕融資成本壓力。2018年四季度，銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較一季度下降0.8個百分點；6家大型銀行發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”，主動對小微企業(yè)讓利，四季度此類貸款平均利率較一季度下降1.11個百分點。續(xù)貸政策落實力度不斷加大，截至2018年末，小微企業(yè)續(xù)貸余額1.2萬億元，較一季度增長20.93%。越來越多正常經(jīng)營的小微企業(yè)實現(xiàn)貸款續(xù)期“無縫銜接”，節(jié)省了大量的“過橋”成本。

融資服務(wù)效率和質(zhì)量提升，融資堵點痛點得到清除。新技術(shù)、新模式的運用有效壓縮了小微企業(yè)獲得融資的時間?！靶刨J工廠”模式整合精簡授信步驟，將審批時間從2至3個月縮短至5至7個工作日。貸款“年審制”、循環(huán)授信等模式顯著提升了企業(yè)用款效率。數(shù)據(jù)化風(fēng)控模式通過全程系統(tǒng)自動處理實現(xiàn)了“3分鐘申貸、1秒鐘放款、0人工介入”。手機銀行“一站式”提供企業(yè)授信額度試算、預(yù)約辦貸、提款申請、支用還款等功能。配合試點取消企業(yè)開戶許可工作，許多銀行推廣開戶限時承諾服務(wù)，小微企業(yè)在辦理工商登記的同時即可預(yù)約銀行開戶，用時平均壓縮48%以上。

深化改革，推進高質(zhì)量發(fā)展

解決小微企業(yè)融資難、融資貴是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。中央經(jīng)濟工作會議指出，當(dāng)前我國經(jīng)濟運行穩(wěn)中有變，變中有憂，發(fā)展的外部環(huán)境更嚴(yán)峻，不確定性更凸顯。在此大背景下，小微企業(yè)融資面臨著多重矛盾。銀保監(jiān)會將以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，進一步完善監(jiān)管政策，加強督導(dǎo)考核，豐富支持手段，優(yōu)化外部環(huán)境，推進小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

強化逆周期調(diào)節(jié)的監(jiān)管措施。牢牢抓住信貸投放重點，確保實現(xiàn)“兩增”目標(biāo)。堅持小微金融的普惠本色，在增加信貸供給的基礎(chǔ)上，保持融資成本處于合理水平。完善差異化監(jiān)管政策：研究優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，提高小微企業(yè)貸款享受風(fēng)險資本優(yōu)惠權(quán)重的單戶額度上限；將小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬到不高于各項貸款不良率3個百分點；進一步完善盡職免責(zé)的監(jiān)管指導(dǎo)意見；細(xì)化監(jiān)管考核，鼓勵加大小微企業(yè)不良貸款核銷力度。

督促銀行把握有利的政策窗口，完善內(nèi)部機制，鼓勵基層敢貸、愿貸。做實對小微金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價、績效考核傾斜、專項費用、人才培養(yǎng)等激勵措施。充分把握貨幣、稅收等政策利好，通過完善利率管理、統(tǒng)計核算、信貸計劃等機制，將政策釋放的信貸資源和價格紅利轉(zhuǎn)化為對小微企業(yè)的信貸支持。細(xì)化落實授信盡職免責(zé)制度和容錯糾錯機制，重點對基層明確盡職標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，為一線員工“松綁解縛”。

引導(dǎo)銀行進一步加強服務(wù)能力建設(shè)，確?；鶎幽苜J、會貸。引導(dǎo)大中型銀行發(fā)揮技術(shù)、資源優(yōu)勢，進一步加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的深度融合，充分挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信信息資源，完善推廣信用貸款業(yè)務(wù)。引導(dǎo)地方性銀行把握“地緣、親緣、人緣”優(yōu)勢，深耕本地小微企業(yè)市場，打造走街串戶的“社區(qū)銀行”，因地制宜創(chuàng)新信用評價方式和信貸產(chǎn)品。

繼續(xù)與相關(guān)各方密切配合，推動優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境。優(yōu)化財稅支持手段，將小微企業(yè)主貸款納入利息免征增值稅范疇，提高《金融企業(yè)績效評價辦法》中小微企業(yè)貸款的加分指標(biāo)權(quán)重，改進《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》關(guān)于核銷必須追責(zé)的規(guī)定，掃清盡職免責(zé)的制度障礙。優(yōu)化風(fēng)險分擔(dān)補償機制，繼續(xù)深化銀行保險合作，加大國家融資擔(dān)?；饘π∥⑵髽I(yè)融資的再擔(dān)保支持力度，進一步提升政府性融資擔(dān)保公司的擔(dān)保能力和水平。優(yōu)化信用信息服務(wù)體系，加強銀行與稅務(wù)、市場監(jiān)管、海關(guān)、發(fā)展改革等部門的信息資源對接整合，推動地方政府加快建設(shè)區(qū)域性的小微企業(yè)信用信息綜合服務(wù)平臺。清理規(guī)范融資相關(guān)收費項目，打擊惡意逃廢債行為，維護良好的金融市場秩序。

（此文刊登在《旗幟》雜志2019年第2期）