無需抵押 金融創(chuàng)新突破傳統(tǒng)藩籬

作為一種創(chuàng)新型融資方式，“無抵押、無擔(dān)保”可謂是政策性小額貸款保證保險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)，其有效突破傳統(tǒng)貸款固有的抵押和擔(dān)保形式，為那些無法提供優(yōu)質(zhì)抵押物，但信用狀況良好、有良好發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)獲取銀行貸款提供了政策支持。

投保保證保險(xiǎn)是小微企業(yè)獲取貸款的前置條件。有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、良好信用記錄及發(fā)展前景的佛山企業(yè)，經(jīng)過銀行和保險(xiǎn)公司審核后，只需購買保證保險(xiǎn)，即可獲得首次最高300萬元、以后最高500萬元的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款。自實(shí)施該政策以來，“政銀?！痹鲂拍Ｊ綖樵絹碓蕉嗟谋镜仄髽I(yè)融資帶來實(shí)質(zhì)性幫助。

佛山市思萬奇科技有限公司（簡稱“思萬奇科技公司”）是該項(xiàng)政策的典型受惠者之一。這是一家從事觸摸屏智能控制系統(tǒng)研發(fā)和生產(chǎn)的科技型企業(yè)，其智能開關(guān)產(chǎn)品在市場上認(rèn)可度較高，由于訂單不斷增加，需配套更多流動(dòng)資金用于日常經(jīng)營。為此，思萬奇科技公司于2016年10月向南海農(nóng)商銀行申請(qǐng)了一筆1年期300萬元政策性小額保證保險(xiǎn)貸款用于生產(chǎn)備貨，及時(shí)緩解了流動(dòng)資金壓力，并抓住機(jī)遇發(fā)展壯大。目前該公司已申請(qǐng)高新技術(shù)企業(yè)，并成功在粵股交科技版掛牌。

這樣的例子還有佛山市夏彥電子商務(wù)有限公司（簡稱“夏彥電子商務(wù)”）。夏彥電子商務(wù)是一家專注于自主品牌童裝設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和銷售的電商公司，自2016年起，其董事長翟仲夏計(jì)劃拓展線下實(shí)體店，并對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行全面升級(jí)。面對(duì)龐大的線下布局，其流動(dòng)資金一度十分吃緊。于是翟仲夏向銀行提出貸款申請(qǐng)，通過小額貸款保證保險(xiǎn)政策，獲得了300萬元信用貸款。有了持續(xù)、高效的資金注入，該公司年?duì)I業(yè)收入從當(dāng)年的1.3億元提升至2017年的1.6億元，并最終在廣東金融高新區(qū)股權(quán)交易中心主板成功掛牌?！暗拇_要感謝佛山高效、靈活的科技金融政策，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展?！钡灾傧母锌?。

截至2019年2月末，佛山市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目共服務(wù)企業(yè) 525 家，累積發(fā)放貸款達(dá)12.13 億元，年化利率低于5.6%，政策性普惠金融效果十分明顯，實(shí)現(xiàn)了貸款門檻和融資成本“雙降”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，其中75%的客戶為首次融資客戶，政策有效提高了小微企業(yè)信貸的可獲得性，成為銀行獲取新客戶的有效工具。23家企業(yè)在“政銀?！比谫Y后成功申報(bào)了高新技術(shù)企業(yè)；13家企業(yè)在“政銀?！比谫Y后，成功在廣東股權(quán)交易中心掛牌。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān) 政策金融釋放普惠紅利

保證保險(xiǎn)開創(chuàng)了“政銀?！?/span>普惠金融合作新模式。作為一項(xiàng)以政府主導(dǎo)推動(dòng)、銀保深度合作的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，佛山市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)自落地以來，其市場化運(yùn)作程度、風(fēng)險(xiǎn)控制水平一直較高。目前該項(xiàng)目已拓展至6家合作銀行，業(yè)務(wù)量呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，2018年6月份以來月均貸款額超1億元。

    通過財(cái)政金融政策的融合創(chuàng)新，在放大財(cái)政杠桿、擴(kuò)大信貸投放規(guī)模的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的三方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。2016年，佛山市出臺(tái)《佛山市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》，由財(cái)政安排專項(xiàng)扶持資金1億元，為小微企業(yè)提供成本較低、操作簡便的融資渠道，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。2018年印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)政策性小額貸款保證保險(xiǎn)工作的通知》，明確專項(xiàng)扶持資金對(duì)借款人保費(fèi)的50%給予補(bǔ)貼，并提高專項(xiàng)資金補(bǔ)償額度和銀行貸款額度，進(jìn)一步擴(kuò)大政策覆蓋面。當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，銀行承擔(dān)20%的貸款本金及利息損失，剩余損失如果在保險(xiǎn)公司當(dāng)年實(shí)收小額信貸保證保險(xiǎn)保費(fèi)總金額的180％以內(nèi)，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；如果損失金額超過實(shí)收保費(fèi)總金額的180％，超出部分的損失則由專項(xiàng)扶持資金分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。該政策項(xiàng)目試點(diǎn)至今，實(shí)際不良貸款率遠(yuǎn)低于全市銀行業(yè)平均水平，財(cái)政專項(xiàng)扶持資金具有較高安全邊際，經(jīng)測算發(fā)生償付概率極低。在政策實(shí)施過程中，政府只負(fù)責(zé)安排專項(xiàng)扶持資金增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信心，貸款審批、貸后管理均由銀行和保險(xiǎn)公司根據(jù)市場化原則進(jìn)行，政府部門和資金管理平臺(tái)不負(fù)責(zé)具體貸款個(gè)案的審批環(huán)節(jié)，有效提高了放貸速度和防范廉政風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過近年來的創(chuàng)新探索，佛山建立了較為完善的政策性小額貸款保證保險(xiǎn)管理體系，基本形成服務(wù)管理平臺(tái)化、信貸管理市場化、辦理流程靈活化、保費(fèi)補(bǔ)貼系統(tǒng)化等特點(diǎn)，較好地平衡了企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司等參與主體的利益，并激發(fā)各方的積極性，使政策具有可持續(xù)性和可復(fù)制性。同時(shí)積極發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，拓展服務(wù)覆蓋面、提高業(yè)務(wù)滲透率。佛山深入挖掘保證保險(xiǎn)增信功能，為金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)、小微企業(yè)之間架起“橋梁”，積極打造佛山金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的鮮活樣本。