虛擬銀行、智慧金融、數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)……在日前結(jié)束的2019年夏季達(dá)沃斯論壇上，搶抓粵港澳大灣區(qū)建設(shè)機(jī)遇、加快金融科技創(chuàng)新成為備受矚目的議題。

根據(jù)浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的2018全球金融科技中心指數(shù)，在囊括舊金山灣區(qū)、紐約灣區(qū)、東京灣區(qū)、大倫敦等全球20多個(gè)區(qū)域的數(shù)據(jù)分析中，粵港澳大灣區(qū)的金融科技體驗(yàn)排名第三。

近年來，金融科技正在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)得到深入應(yīng)用。在佛山金融業(yè)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效助推金融風(fēng)險(xiǎn)防控的創(chuàng)新，為佛山經(jīng)濟(jì)健康、平穩(wěn)發(fā)展打造科技盾牌。

大數(shù)據(jù)讓金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警智能化

金融風(fēng)險(xiǎn)防控，未雨綢繆勝過亡羊補(bǔ)牢。近年來，國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)大力推動(dòng)風(fēng)控工作前移，從業(yè)務(wù)流程的前端預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)為此提供了重要技術(shù)支撐。

2018年，中國建設(shè)銀行正式啟用“全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺”，平臺通過搜集企業(yè)的內(nèi)外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建統(tǒng)計(jì)模型、大數(shù)據(jù)模型、人工智能模型等多種模型，實(shí)現(xiàn)對各類風(fēng)險(xiǎn)的早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。中國建設(shè)銀行佛山市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，預(yù)警平臺在獲得客戶授權(quán)后，收集企業(yè)的交易信息、資金流水信息及賬戶信息，通過統(tǒng)計(jì)模型算出企業(yè)的存貸比、結(jié)算量占比是否屬于正常范圍之內(nèi)。

同時(shí)，平臺也收集來自市場監(jiān)管、法院、海關(guān)、稅務(wù)等部門的企業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)信息，一旦出現(xiàn)行政處罰或法院訴訟時(shí)，立刻生成預(yù)警信息并通過短信發(fā)送至客戶經(jīng)理的手機(jī)。客戶經(jīng)理將針對風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)核查并作出相應(yīng)處置。

中國建設(shè)銀行佛山市分行已有利用“全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺”防范風(fēng)險(xiǎn)的成功案例。2017年8月，佛山市某通信設(shè)備有限公司在該行辦理小微快貸200萬元，貸款期限一年。2018年7月，預(yù)警系統(tǒng)提示企業(yè)主個(gè)人存款賬戶被司法凍結(jié)。隨即，早期預(yù)警崗督促客戶經(jīng)理對預(yù)警信息進(jìn)行核查。由于貸款即將到期，客戶經(jīng)理及時(shí)督促企業(yè)籌集資金結(jié)清了貸款。

依托大數(shù)據(jù)打造的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等多家佛山銀行落地。中國工商銀行佛山分行依托信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)平臺，通過大數(shù)據(jù)分析對全集團(tuán)、全客戶、全產(chǎn)品、全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。對于觸碰模型的風(fēng)險(xiǎn)隱患，平臺會(huì)自動(dòng)激發(fā)報(bào)警機(jī)制。

智能反詐為金融消費(fèi)保駕護(hù)航

“我們的系統(tǒng)發(fā)出預(yù)警，您的這筆轉(zhuǎn)賬可能涉及詐騙，您認(rèn)識轉(zhuǎn)賬人嗎？”今年2月21日，在中國工商銀行佛山樂從新樂支行，又有一位正要向詐騙者轉(zhuǎn)賬的市民被該行工作人員成功勸阻。

工商銀行在佛山全市擁有171個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)量最密集的網(wǎng)點(diǎn)每天要接待客戶超300人。如何在眾多轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中識別金融詐騙，金融科技幫了大忙。

2016年，中國工商銀行與公安部合作開發(fā)國內(nèi)首款銀行業(yè)防電信詐騙軟件——融安e信。這款軟件整合了來自工商銀行內(nèi)部、社會(huì)公信體系、國內(nèi)外金融同業(yè)、境內(nèi)外反欺詐服務(wù)組織等多方數(shù)據(jù)信息。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫總量數(shù)據(jù)突破20億條，信息類型逾200類。該行以此為基礎(chǔ)開發(fā)完成了融安e信七大產(chǎn)品線，為金融同業(yè)和各類企業(yè)客戶提供全業(yè)務(wù)、全鏈條、定制化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)信息查詢和管控方案支持。

中國工商銀行佛山分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，融安e信集合了海量電信詐騙賬戶信息，能夠?qū)λ修D(zhuǎn)賬匯款交易進(jìn)行即時(shí)篩查，對涉嫌電信詐騙的賬戶進(jìn)行預(yù)警和攔截。僅2018年，中國工商銀行佛山分行柜面就利用該系統(tǒng)成功堵截電信網(wǎng)絡(luò)詐騙282起，涉及金額928.15萬元；通過融安e信攔截網(wǎng)銀及ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)1892筆，涉及金額6930.31萬元。

為預(yù)防電信詐騙等新型犯罪，還有更多銀行利用大數(shù)據(jù)打造風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)。廣發(fā)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺，對超過4000萬信用卡客戶和超12億元客戶交易流水建模，構(gòu)建了1027萬維的實(shí)時(shí)交易反欺詐模型。依托該套模型，廣發(fā)銀行能夠在80毫秒內(nèi)完成欺詐識別、交易阻斷等操作。

科技讓金融信息安全“上云”

7月13日，在第四屆全球金融科技（北京）峰會(huì)上，中國人民銀行科技司司長李偉強(qiáng)調(diào)，金融安全是國家安全重要組成部分，發(fā)展金融科技要把保障金融安全作為底線和紅線。中國人民銀行將著力構(gòu)建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，強(qiáng)化金融信息的安全保護(hù)。

自去年以來，監(jiān)管層已多次強(qiáng)調(diào)保障金融安全的重要性。隨著越來越多的金融業(yè)務(wù)“上線”“上云”，如何保障金融信息安全，打造安全的金融網(wǎng)絡(luò)？佛山金融機(jī)構(gòu)也就此進(jìn)行深入探索。

記者從順德農(nóng)商銀行了解到，該行依托大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，持續(xù)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保障建設(shè)，打造新一代安全銀行。為保護(hù)客戶數(shù)據(jù)不被泄露、篡改，為保障銀行系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運(yùn)行，順德農(nóng)商銀行構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢感知平臺，以網(wǎng)內(nèi)資產(chǎn)為核心，利用本地安全大數(shù)據(jù)及機(jī)器學(xué)習(xí)分析模型，結(jié)合實(shí)時(shí)外部的惡意特征庫、病毒庫、案例庫、漏洞知識庫以及安全廠商的情報(bào)共享，實(shí)現(xiàn)對銀行全網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢的實(shí)時(shí)感知，有效提高信息安全管理水平。

科技賦能金融風(fēng)險(xiǎn)防控，不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范金融詐騙和保護(hù)金融信息安全，更幫助銀行在貸后環(huán)節(jié)建立風(fēng)險(xiǎn)跟蹤機(jī)制。今年5月，廣發(fā)銀行推出貸后監(jiān)管移動(dòng)平臺。通過該平臺，貸后現(xiàn)場檢查人員可以通過APP 提交被訪談人員信息、調(diào)查內(nèi)容、客戶訪談?dòng)涗洝⒖蛻衄F(xiàn)場勘查情況等資料，給經(jīng)營行負(fù)責(zé)人和所屬風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理推送檢查信息，以第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)和防控風(fēng)險(xiǎn)。依托金融科技，該行有效完善了貸后監(jiān)管流程和機(jī)制。