信用“5C”分析法是一種全面的顧客信用分析方法。“5C”分別指的是：品質(zhì)（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、抵押（Collateral）、環(huán)境（Condition）。應(yīng)用信用“5C”分析法對(duì)于屬于高風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)貸款的調(diào)查和分析能夠起到較好的作用。

總體來(lái)說(shuō)，應(yīng)用信用“5C”分析法就是通過(guò)“5C”給小微客戶(hù)畫(huà)像，優(yōu)選出“好人”、“好經(jīng)營(yíng)”、“好抵押”的小微貸款來(lái)。

在考察借款人品質(zhì)（Character）時(shí)主要參考以下因素：（1）客戶(hù)的聲譽(yù)及他人評(píng)價(jià)；（2）生活品德；（3）身體及家庭情況；（4）信用記錄及還款意愿；（5）商業(yè)伙伴。

客戶(hù)在當(dāng)?shù)氐穆曌u(yù)及他人評(píng)價(jià)調(diào)查主要包括從客戶(hù)的雇員、親屬、同行、合作伙伴或周?chē)虘?hù)那里了解借款人的聲譽(yù)情況，還可以從法院被執(zhí)行人信息里查詢(xún)借款人的涉訴情況，判斷其總體聲譽(yù)。在調(diào)查其他人對(duì)客戶(hù)的評(píng)價(jià)時(shí)要注意為客戶(hù)保密，并注意判斷信息的真實(shí)性和客觀性。

借款人涉及到黃、賭、毒的，會(huì)影響其企業(yè)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重的會(huì)造成企業(yè)破產(chǎn)、家庭敗落。因此，借款人在生活中有不良嗜好的應(yīng)該予以遠(yuǎn)離。

借款人身體健康、家庭穩(wěn)定，是小微業(yè)主做好企業(yè)的基礎(chǔ)。有些小微不良貸款就是因?yàn)樾∥I(yè)主突然重病，致使企業(yè)無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。有些借款人因?yàn)榧彝ヴ[離婚，產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)分割等問(wèn)題，而影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

一般而言，借款人及企業(yè)資信情況好，還款意愿強(qiáng)，獲得銀行貸款的可能性就較大。相反，個(gè)人及企業(yè)信用記錄差，經(jīng)常逾期還款，甚至目前還有逾期貸款的客戶(hù)難以在銀行獲得貸款。還款意愿差的客戶(hù)不僅會(huì)形成逾期貸款，而且其不良貸款也相對(duì)難以處置和回收，不良貸款的損失率也往往較高。

商業(yè)伙伴指企業(yè)內(nèi)部的其他股東、企業(yè)外部的上下游企業(yè)。企業(yè)內(nèi)部股東關(guān)系和諧，企業(yè)外部的上下游企業(yè)關(guān)系穩(wěn)定，是企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的必要條件。良好的、牢固的上下游企業(yè)關(guān)系也是企業(yè)的資源和無(wú)形資產(chǎn)。  

   能力（Capacity）分析包括經(jīng)營(yíng)能力分析和投資能力分析。

小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力及獲利能力和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)能力息息相連。往往小微業(yè)主的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰腿嗣}資源，就是該企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。小微業(yè)主的從業(yè)年限，其對(duì)該行業(yè)的研究和認(rèn)識(shí)，對(duì)于該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的判斷，該企業(yè)的市場(chǎng)定位，企業(yè)的目標(biāo)客戶(hù)，企業(yè)采取的策略以及商業(yè)模式，今后的打算，都是貸前調(diào)查所要了解的。同時(shí)還要了解企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)、 行業(yè)平均利潤(rùn)、客戶(hù)企業(yè)的市場(chǎng)地位、競(jìng)爭(zhēng)力、贏利點(diǎn)、企業(yè)目前生命周期等等。

對(duì)于有高風(fēng)險(xiǎn)偏好而其投資能力及經(jīng)驗(yàn)不足的客戶(hù)，往往需要遠(yuǎn)離。如一些客戶(hù)把個(gè)人大部分資產(chǎn)都投入股市、期貨，而沒(méi)有正確的止損策略，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，往往把經(jīng)營(yíng)多年的積蓄賠得精光。一些客戶(hù)牽涉到民間高利貸，不管是高利融資，還是高利放貸，其風(fēng)險(xiǎn)都是極高的。還有一些客戶(hù)把大部分資產(chǎn)一下子都投入到并不擅長(zhǎng)和熟悉的行業(yè)，這些貸款成為不良的概率往往較大。

資本（Capital）是指顧客的財(cái)務(wù)實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況，資本（Capita

l）調(diào)查及分析包括企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)調(diào)查分析和小微業(yè)主家庭的財(cái)務(wù)狀況調(diào)查分析。

企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)有企業(yè)運(yùn)營(yíng)分析、償債分析、贏利分析。由于小微企業(yè)的特殊性，其報(bào)表不一定能真實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，往往需要核查該企業(yè)和個(gè)人的結(jié)算賬戶(hù)流水、企業(yè)的水電電費(fèi)發(fā)票、稅務(wù)單證、員工工資流水，來(lái)反應(yīng)該企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況。通過(guò)調(diào)查企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等企業(yè)資產(chǎn)，企業(yè)主的家庭資產(chǎn)狀況，企業(yè)和個(gè)人的負(fù)債及對(duì)外擔(dān)保情況，綜合分析借款人的償債能力、以及在凈資產(chǎn)基礎(chǔ)上的合適的負(fù)債比率。根據(jù)企業(yè)真實(shí)的銷(xiāo)售收入、競(jìng)爭(zhēng)能力、行業(yè)地位、行業(yè)平均利潤(rùn)率，來(lái)綜合判斷其贏利狀況。

抵押（Collateral）是貸款的第二還款來(lái)源，抵押是對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。 

一般而言不動(dòng)產(chǎn)抵押物優(yōu)于汽車(chē)等動(dòng)產(chǎn)抵押物，不動(dòng)產(chǎn)抵押物當(dāng)中住宅優(yōu)于商鋪和寫(xiě)字樓，住宅當(dāng)中普通住房?jī)?yōu)于別墅。普通住房也要看房型、地段、小區(qū)、學(xué)區(qū)等等影響房?jī)r(jià)和處置的因素。第三人房產(chǎn)抵押的貸款風(fēng)險(xiǎn)要高于自有房產(chǎn)抵押的貸款風(fēng)險(xiǎn)。抵押價(jià)值主要借鑒房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu),以真實(shí)的市場(chǎng)交易價(jià)格為參照依據(jù)，并考慮抵押物的處置難度和時(shí)效性設(shè)立不同參數(shù)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)上漲周期資產(chǎn)泡沫較大時(shí)，或者評(píng)估價(jià)格虛高時(shí)，要通過(guò)適當(dāng)降低抵押率來(lái)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition）對(duì)企業(yè)發(fā)展前途具有一定影響，也是影響企業(yè)信用的一項(xiàng)重要的外部因素。信用分析必須對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，包括企業(yè)發(fā)展前景、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)需求變化等進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)其對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的影響。如國(guó)家宏觀政策、經(jīng)濟(jì)周期、結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技進(jìn)步、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣變化甚至包含反腐倡廉，都會(huì)影響整個(gè)行業(yè)，影響小微企業(yè)及其上下游合作企業(yè)。

以上只是信用“5C”分析法在小微貸款中應(yīng)用的簡(jiǎn)要闡述，在實(shí)際工作中還需要客戶(hù)經(jīng)理不斷的積累、總結(jié)和完善，同時(shí)還需要有先進(jìn)的預(yù)警系統(tǒng)和貸后檢查措施相配合，以此防范小微貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。